橘子百科-橘子都知道橘子百科-橘子都知道

岂汝先人志邪的翻译是什么,岂汝先人志邪的翻译英文

岂汝先人志邪的翻译是什么,岂汝先人志邪的翻译英文 万亿大蓝海,券商猛发力

  个人(rén)养老(lǎo)金业务试点落地半年,你参与了吗?

  自去年11月27日开始,个人养老金开(kāi)始(shǐ)进入为期(qī)一年的试点,在全国选取了36个试点城市(shì)和地(dì)区进行推进。据(jù)人力(lì)资源(yuán)和社会保障部数据显示,截至今年(nián)3月末,个(gè)人(rén)养老金开户数量达到(dào)3324万,市(shì)场空间初步打开。

  作为个人养老金业务的(de)代销主渠道之一,证券公司(sī)凭借其与权益产(chǎn)品(pǐn)的紧密联系和与投资(zī)者的深度了解(jiě),在养老基金(jīn)销售方(fāng)面已有多方(fāng)实践。时值个人养老金业务试点推行半年(nián)之际,中国基金报记者深(shēn)入(rù)多家券商,了解(jiě)个(gè)人养老金(jīn)代销中的“苦与乐”。

  发(fā)挥财(cái)富管(guǎn)理优势

  券(quàn)商深耕(gēng)个人养老金市场

  中(zhōng)国(guó)基金报记者 闫晶(jīng)滢

  试点半(bàn)年(nián)以(yǐ)来,个人养(yǎng)老金(jīn)业务(wù)正(zhèng)在获得更多(duō)证(zhèng)券公(gōng)司的(de)重视。

  早在去年11月个人养老金试(shì)点落地,14家券商获得代(dài)销资格。截至今年3月(yuè)31日,证监(jiān)会更新名录(lù)中个(gè)人养老金基金(jīn)数量增(zēng)加至143只,券商(shāng)数量扩容至18家,平(píng)安证券、安(ān)信(xìn)证券及中信证券(山东)、中信(xìn)证券(quàn)华南新增获批。

  作为(wèi)公募基金最主要的代销方之一(yī),证券公司在个人养老(lǎo)金业务试点的(de)铺开和推(tuī)广(guǎng)中(zhōng)持续发力,个人养老金业务也成(chéng)为大(dà)型券商们财富管理转型的重要抓手。通过精心布局(jú)产(chǎn)品及(jí)渠道,与基金投顾服(fú)务结合,试点券(quàn)商充分发挥财富管理优势,做“精”养老基金销售。

  产品布(bù)局:要(yào)全更要(yào)精

  投(tóu)顾大(dà)有可为

  目前,个(gè)人养老(lǎo)金可投资的产(chǎn)品主要(yào)有(yǒu)四类:银行理财、储蓄存(cún)款(kuǎn)、养老保险、公(gōng)募基金。据人社部个人养老金产品名录(lù)显示,当前上线(xiàn)个人养老金产(chǎn)品共有652只,其中储蓄(xù)类产品、理财类产品、基(jī)金类产品、保险类产品分(fēn)别为465只、18只、137只、32只(zhǐ)。

  相比之下,证(zhèng)券公司代销个(gè)人养老金(jīn)产品资格受到明显(xiǎn)限制,仅部分具备保(bǎo)险兼业(yè)代理牌照的证(zhèng)券公司可销售养老保(bǎo)险(xiǎn),大多数试点券(quàn)商将视线聚(jù)焦(jiāo)于公募基金上进行重点(diǎn)开拓,发(fā)力“全(quán)布局”。

  例如(rú),海通证(zhèng)券在2022年年报中表(biǎo)示(shì),其顺利获得首批个人养老金基金销售(shòu)资(zī)格,完成(chéng)全部40家(jiā)基金管理公(gōng)司共计126只个人养老金基金(jīn)产(chǎn)品(pǐn)的(de)上线,基(jī)本实现个人养老金公募基金产品全(quán)覆盖。

  中信(xìn)建(jiàn)投个人(rén)养老金业(yè)务负责人(rén)向中国基金报记者介绍称,中信建(jiàn)投已(yǐ)引(yǐn)进华夏基金等发(fā)行养老(lǎo)基(jī)金(jīn)管(guǎn)理人的(de)137只(zhǐ)Y份额产品,后续将不断完善产(chǎn)品池。东方(fāng)证券亦表示,目前已基本实现(xiàn)了养老公募基(jī)金的(de)全覆(fù)盖。

  银河(hé)证券相(xiāng)关业务负责(zé)人指出,从(cóng)客户服务办(bàn)理的(de)角度看,大(dà)部分(fēn)客户更(gèng)愿意在(zài)产品货架(jià)丰富的机构办(bàn)理个人养老金业务(wù)。因此在服务体系的基础架(jià)构上,风格多样、风险收益多(duō)元(yuán)的产品货架能够带(dài)给(gěi)客户更(gèng)好的服务办(bàn)理体验(yàn),产品布局的“全面”是(shì)个人(rén)养(yǎng)老金业(yè)务的基础。

  与此同时,从(cóng)客户投资(zī)选择的角度(dù)讲,大(dà)部分客户(hù)对于金融产(chǎn)品的特征和策略的认知、对自身投资能力、投资(zī)意愿、投(tóu)资目的的认知较为模糊。帮助客(kè)户(hù)做好“养老规划”、协助客户筛选“合适的(de)产品(pǐn)”,就成为服务机构的“核心竞(jìng)争力”。在全面引入个人养老金可(kě)投资的产(chǎn)品类(lèi)型(xíng)的基础上,各(gè)家机构需要深入、充分、严谨地研究每(měi)类产品(pǐn)的特性(xìng);结合存量客户的(de)个性化画像和客户特点,为客户提供切实可行(xíng)的产品评估体系和养(yǎng)老规划方案。

  实际上,对于个人投资者来(lái)说,当前阶段认(rèn)可并开通个人(rén)养(yǎng)老金账(zhàng)户的理由,一是(shì)来(lái)自开户渠道的多重福(fú)利动员,二是个人养老金带来的个税抵(dǐ)扣优惠。但不(bù)可否认的是(shì),虽然开(kāi)户数量众多,但缴存比率(lǜ)仍不理想。

  由(yóu)于个人养老金退休后才能(néng)取(qǔ)出,这每年12000元自然是(shì)需要在账户内充分(fēn)利用长期投资,但如何投(tóu)资也令不少投资者犯难(nán):买什么、买多少(shǎo),在哪买、怎么买,选择越多(duō),困难越多。现有养老(lǎo)产品的选择已令投资者(zhě)目不(bù)暇接(jiē),如(rú)何(hé)让(ràng)投(tóu)资者(zhě)选择到适合自己的产品,证(zhèng)券公司的投顾力量大有可为。

  “中信建投(tóu)拥有近(jìn)万(wàn)名高素(sù)质(zhì)的投资(zī)顾问(wèn),帮助(zhù)客户(hù)甄选(xuǎn)适合自身(shēn)的养(yǎng)老产(chǎn)品,做好养老规划和资(zī)产配置(zhì),做到客户的‘好医生(shēng)’。”前(qián)述负(fù)责人称(chēng),中信(xìn)建投采(cǎi)取线(xiàn)上线下相结合的方式,注重交(jiāo)流和(hé)体验,为客户(hù)提供有温度(dù)的专(zhuān)业服务(wù)。

  国泰君安在推广个人养老金业务时曾介绍(shào),其结合个人养老(lǎo)金基金特点(diǎn),细化形成“甄选(xuǎn)100个人养老金基金(jīn)评(píng)价标准(zhǔn)”,综(zōng)合基(jī)金公司治理水平、投(tóu)研能力、业绩评价、风险管理(lǐ)、声誉(yù)口碑量化(huà)评价(jià),优选(xuǎn)值(zhí)得信赖(lài)的养老金基金(jīn);选出“综合优选”、“养老专家(jiā)”、“投研大(dà)咖”、“风险(xiǎn)收益性价比”、“聚焦股(gǔ)息(xī)”等特色(sè)养(yǎng)老金基金产品清单(dān),满足养老金客户(hù)个性化养老需求。

  渠道:打(dǎ)造“一(yī)站式”养老(lǎo)

  拓展“上门服务”企业(yè)员工

  不得(dé)不承认的是,虽然证券(quàn)公司营业(yè)网点数量在(zài)“金融圈”内(nèi)并(bìng)不算少,但远(yuǎn)难以(yǐ)与大(dà)型商(shāng)业银(yín)行的(de)优势相匹敌。

  此(cǐ)前(qián)兴业(yè)银行召开的(de)2022年报发布会上,该(gāi)行高管透露,截至2022年末,该行已经(jīng)累(lèi)计开立个人养(yǎng)老(lǎo)金账户229.16万户(hù),位列全行业第三位,市场占有(yǒu)率超10%,仅(jǐn)次于建设银(yín)行(xíng)和工(gōng)商银行。相比之下,鲜有券商愿意(yì)公(gōng)布投资者通过其(qí)渠道开(kāi)通个人(rén)养(yǎng)老金账户的情况(kuàng)。

  产品方面,国家(jiā)社会保险公共服务平台上仅可查询商业(yè)银(yín)行个人(rén)养(yǎng)老金业务开办情况。其中显示,23家获准(zhǔn)开(kāi)办(bàn)个人养老金业(yè)务的银(yín)行中(zhōng),有22家(jiā)开设了资金账户和储蓄交易业务,8家同时开展了基(jī)金交易(yì)业务、保险交易(yì)业务和理财交易业务。

  万亿大(dà)蓝海,券商猛发力

  与大型(xíng)商(shāng)业银(yín)行所拥有的产品和(hé)渠道优势相(xiāng)比,证券公司个(gè)人养(yǎng)老(lǎo)金业务的规模(mó)相对有限,仍处(chù)于积极开拓(tuò)阶段。

  不过,虽然网(wǎng)点(diǎn)数量难以比拼,但(dàn)券(quàn)商发力个人养(yǎng)老(lǎo)金业务(wù),自有其独特“打法”。记(jì)者注意到(dào),多家(jiā)券(quàn)商在推广个(gè)人养老金业务(wù)时,将“一站(zhàn)式(shì)”服务作为宣(xuān)传重点。

  例如,国泰君(jūn)安此(cǐ)前表(biǎo)示,其(qí)个人(rén)养老金业务从引导客户形成科学养老(lǎo)理财观念的长远视角出发,为客户提供从产品策(cè)略、到产品优(yōu)选(xuǎn)、再(zài)到组合配置的全(quán)周期专(zhuān)业资配服务(wù)和一(yī)站式的(de)产(chǎn)品(pǐn)选择(zé)。中信证券亦推出(chū)个人养(yǎng)老金投资一站式解(jiě)决方(fāng)案(àn)“信(xìn)养计划”,为(wèi)客户(hù)提供含账户(hù)管理、资产配置、服务陪伴(bàn)于一体的个(gè)人养老(lǎo)金投资综合服务。

  除了“引进来”并全方(fāng)位服务投资者外(wài),“走出去”也是部分券商开拓(tuò)个人养老(lǎo)金业务的解决方(fāng)案。东方证(zhèng)券副(fù)总(zǒng)裁(cái)徐海宁向记者介(jiè)绍,东方证券(quàn)基于对个人养老金目标客(kè)群的深入研(yán)究,将开发大中型企业作为个人养老金客户拓(tuò)展的重(zhòng)点方向,制定了(le)“上海(hǎi)深(shēn)度、全国广度”的推广(guǎng)计划(huà)。

  具体而言,东方证券协同系统内成员公司开展走进(jìn)企(qǐ)业推广个(gè)人(rén)养老金活动,为企(qǐ)业单(dān)位(wèi)员工提供(gōng)个人(rén)养老金上(shàng)门服务,免去客户前往营业厅(tīng)办理业务(wù)路上花费(fèi)的(de)时间,提高服(fú)务效率(lǜ),节约(yuē)客户(hù)时间。展(zhǎn)业初期组(zǔ)织了超过100场的个人养老金走进企业服务活动,覆(fù)盖企业员工近万人。

  个人(rén)养老金制度(dù)试点半年(nián)

  持(chí)有体验成产(chǎn)品胜负手

  中国基金报记者曹雯璟

  去年(nián)11月下旬(xún),券商(shāng)代销个人(rén)养老(lǎo)金业务(wù)“开闸”,多家获资质的机构正式展业,逐鹿(lù)个人养老金市场。如今,个人养老金制度实施已有半年(nián),相关(guān)产品的(de)收益率和回撤情(qíng)况、产品能(néng)否真(zhēn)正满(mǎn)足(zú)养老诉求(qiú)等(děng)问题,持(chí)续成(chéng)为市场关注焦点。

  多(duō)位券商业内人(rén)士表示,由(yóu)于资金“只进(jìn)不出”,认购(gòu)的产品又是为了满足养(yǎng)老需求(qiú),投资(zī)者更希望能实(shí)现低(dī)波动、低回撤(chè)。如何做到从中长期保值增值(zhí)同时又让客户体验良好(hǎo)是个人养老产品成败(bài)的关键。

  提供(gōng)更匹配的养老产品

  同(tóng)时服务上寻求创新突(tū)破

  眼(yǎn)下,个人养老(lǎo)金业务已然成(chéng)为券(quàn)商财富管理转(zhuǎn)型(xíng)的核心方向之一。通过不(bù)断完善客户(hù)服务体系,满足客户多层次(cì)金融需求,促进(jìn)财富管理业务高质量发展,券商在业务内涵上正不断挖潜。

  多名券(quàn)商业内(nèi)人(rén)士表(biǎo)示,在(zài)客户分类(lèi)服务方面,会根(gēn)据国家政策选(xuǎn)择社保关系在(zài)先行城市(地(dì)区)、能享受税优且对(duì)税优敏感、对理财有(yǒu)初步(bù)认知(zhī)的客户进(jìn)行第一阶段的重点(diǎn)服务,对(duì)其他客(kè)户会随着(zhe)试点扩大和客(kè)户画像的覆盖进行后续服务(wù)。

  东方证券副总裁徐海宁表示,证(zhèng)券公司可重点(diǎn)关注企事(shì)业单位员工,特别是大中型城市(shì)具(jù)有一(yī)定经营规模的企业员(yuán)工,他们能够(gòu)享(xiǎng)受个税抵扣的优势,具(jù)备一定投(tóu)资意识(shí)和财务(wù)认知;这类人群对未来退休有一定(dìng)的(de)规(guī)划和想(xiǎng)法。

  同(tóng)时,由于(yú)个(gè)人养老金是(shì)一个增(zēng)量市场(chǎng),对证券(quàn)公司而言,针对潜(qián)在客群可以全市(shì)场(chǎng)覆盖。证券公司可以通过投研优势(shì)和专业投(tóu)顾队(duì)伍(wǔ),创(chuàng)造更多养(yǎng)老(lǎo)投资(zī)场景(jǐng),跟踪了解客户(hù)的风险偏好(hǎo),结合(hé)稳健(jiàn)、平衡(héng)、积极(jí)等(děng)不同(tóng)风险类型的养老基(jī)金,帮助客(kè)户(hù)建立个(gè)人养老金投(tóu)资(zī)计划。此外,证券公司可以(yǐ)通过(guò)加强(qiáng)顾问服务,帮助客户有效应对投资组合净值的波(bō)动,引(yǐn)导客户持(chí)续参与养老金投资(zī),提升客户养老投(tóu)资的(de)获(huò)得感(gǎn)、体验感。

  银河证券(quàn)相关业务负责人表示,会针对不同风险承(chéng)受能力、不同(tóng)年龄结(jié)构和不同资金(jīn)体量制(zhì)定个性化养老(lǎo)策略。比如对每年享税优(yōu)的1.2万个人(rén)养老金,为居民(mín)(无需开户)提供符合监(jiān)管部(bù)门要求的(de)金融(róng)机构(gòu)和金融产品清单、通俗易懂的(de)“养(yǎng)老看隔壁”理财(cái)案例、养老(lǎo)讲堂等信息(xī)和交易服务;对1.2万之外的资(zī)金,提供更丰富的“安养计(jì)划plus”养老金融服务,包括(kuò)养老(lǎo)计算器、个性(xìng)化的补(bǔ)充养(yǎng)老解决方(fāng)案(àn)、定期的养老方案跟踪报告以及养老(lǎo)直播(bō)服务,做好(hǎo)“老百姓(xìng)身边的养(yǎng)老(lǎo)专(zhuān)家”。

  在服务创(chuàng)新(xīn)方面(miàn),徐海宁(níng)认为(wèi),证券公司需要有长远(yuǎn)眼光(guāng),打造增量(liàng)市场,承(chéng)担起(qǐ)构建养(yǎng)老金第三支(zhī)柱(zhù)的重要使命。

  第一,在获客(kè)及投教方(fāng)面(miàn),应加大资源投(tóu)入,通过教育和陪(péi)伴,提高客户对(duì)个(gè)人养老金的(de)认知(zhī)。走进企事业单位,通过上(shàng)门服(fú)务的方式触达企业(yè)和客(kè)户,举办专题讲座、在线研(yán)讨会和投(tóu)资教(jiào)育活动,帮助客(kè)户了解个人养老金的重要性、投资策略和长期规划(huà),激发(fā)客户对个人养老金产(chǎn)品的兴趣和(hé)参与度。

  第二,在(zài)App服务功能优化方面,建立(lì)内容丰富(fù)的(de)一(yī)站式(shì)个人养老金专区(qū),既包括产品购买、定投、持仓查(chá)询(xún)等基础(chǔ)功能,提供丰富的(de)养老资讯和实用养(yǎng)老工具(如(rú)节(jié)税(shuì)计算器),加强与客(kè)户的深度(dù)互动。

  第三,在金融科(kē)技应用方面,引(yǐn)入(rù)智能科技和(hé)人(rén)工智能(néng)技术(shù),通过数据分析(xī)和算法(fǎ)模型(xíng),根(gēn)据客户(hù)的风险承受(shòu)能(néng)力、资(zī)产状况和目标退休年限,定制化推荐养老金产品组合,并提供实时投资组合(hé)跟踪和风险管理工(gōng)具,帮助客户(hù)更好地(dì)实(shí)现养(yǎng)老投(tóu)资保(bǎo)值增值(zhí)。

  中信(xìn)建投(tóu)个人养(yǎng)老金(jīn)相关(guān)业务(wù)负责人则表示,可(kě)以通过(guò)“人+科技”,在大数据(jù)智能客户分析系统(tǒng)的基(jī)础(chǔ)上,可以针对不同养老诉求(qiú)的客户达成“千(qiān)人(rén)千面”的个性化服务(wù),人是“1”,科技(线(xiàn)上(shàng)与线下(xià)结合)是后面(miàn)的“0”,二者有机结合,为(wèi)不同生(shēng)命(mìng)周期和(hé)年龄阶段(duàn)的(de)客户提供专(zhuān)业的、一对一的养老配置服务。

  运行半年(nián)七成收益告负

  客户体验成(chéng)产品胜(shèng)负手

  个(gè)人养老金制度实施已有半(bàn)年,产(chǎn)品收益和回(huí)撤率大不大?产品能不能(néng)满(mǎn)足真正的养老诉求?这些(xiē)问题都是投资(zī)者的(de)重要关注(zhù)点(diǎn)。

  记者注意到,目前养(yǎng)老目(mù)标基(jī)金的整体收(shōu)益水平并不乐观。Wind数据(jù)显示,全市场149只公募养(yǎng)老基金产(chǎn)品,近七成收(shōu)益告负。其中,业绩垫底的(de)一(yī)只个(gè)人养(yǎng)老(lǎo)目标基(jī)金自成立以(yǐ)来(lái)回报为-7.27%,此外,还有超(chāo)20只(zhǐ)产品收益在-3%左右。

  而业绩表(biǎo)现较好的有(yǒu)平安稳健养(yǎng)老一年(nián)Y、中欧预见养(yǎng)老2025一(yī)年持有(FOF)Y自去(qù)年11月成(chéng)立(lì)以来回报均为3.15%,紧随(suí)其(qí)后(hòu)的(de)是兴(xīng)全安泰稳健养老一(yī)年持(chí)有Y,自(zì)成立(lì)以来回报为2%,另有(yǒu)富国、万家、华(huá)宝、景顺长城、南(nán)方、华夏(xià)等旗下超10只养老目(mù)标基金(jīn)收益(yì)在1%以上(shàng)。

  多(duō)位券商(shāng)业内人士(shì)表示,由于资金“只进不出”,认购的产品(pǐn)又是(shì)为了满(mǎn)足养老需求,投资者更希望能实(shí)现低波动、低回撤。如何(hé)做到从中长期保值(zhí)增值(zhí)同时(shí)又(yòu)让客(kè)户体验良好(hǎo)是个人(rén)养老产品(pǐn)成败(bài)的核心。

  “养(yǎng)老属性的产品应力争为客户(hù)保值增值,否则将(jiāng)违背(bèi)客户(hù)通过投资达到‘养老目(mù)的’的初衷。”银河证券相(xiāng)关(guān)业务负(fù)责人介绍(shào),目前个人养老金可投(tóu)资的4类产品风险(xiǎn)收益特点明显,有的类别更侧重本金安全、有的类别更侧重资产增(zēng)值(zhí);但同(tóng)时,每个类别很难做到在保(bǎo)证其特(tè)点达到(dào)的同时又(yòu)规避掉该类产品(pǐn)的风险或缺(quē)陷。“从不同(tóng)客群情(qíng)况来看(kàn),低(dī)波低回撤对于离退休时点(diǎn)较近的投(tóu)资者比较合(hé)适,性价(jià)比高的(de)中波动(dòng)中回撤、高(gāo)波动高回撤(chè)特(tè)征(zhēng)产品对(duì)于(yú)还有20-30年才退休的投资者也是可以(yǐ)选择的,拉(lā)长周(zhōu)期看也(yě)能满足客户养老(lǎo)类(lèi)资金的保(bǎo)值增值效果(guǒ)。”

  为达到(dào)上述两(liǎng)个目的,前提(tí)是有一(yī)套完整、自洽、适用、有效且动(dòng)态适配的(de)产品评价体系(xì),通过该体(tǐ)系的评价,能较为清晰(xī)地区分(fēn)出产品的“性价比(bǐ)”(如风险收益比等)、能(néng)公平、公正地对(duì)同类或者同策略(lüè)产品进行综合评判。如此,才能真正将好的产品、合(hé)适的产品推荐给合适(shì)的客户群(qún)体。

  “养老(lǎo)组合(hé)基(jī)金分为(wèi)目标风险型和(hé)目标日期型两大(dà)类,投资者可(kě)以根(gēn)据自(zì)身投资目(mù)标和风险承(chéng)受能力选择具体的产品(pǐn)。比如(rú)低风险偏好(hǎo)的(de)客(kè)户可选择(zé)目标日(rì)期(qī)型中的稳(wěn)健类产品,通过严格(gé)控制股(gǔ)票资产仓位(wèi)降低产品波(bō)动,带给(gěi)客(kè)户(hù)相(xiāng)对稳(wěn)健的收益。”徐海(hǎi)宁表示,目前我国城镇职工(gōng)养老金替(tì)代率尚有不足,根据国(guó)际经验(yàn),如果退休后(hòu)的养老金替(tì)代率大于70%,即可维持退休前(qián)的生活水平,养老金投资(zī)的(de)增值功能也是(shì)一个重要考量(liàng)。由于个(gè)人养(yǎng)老金取用需要达到年龄(líng)等条件,投资(zī)资金具有(yǒu)长期(qī)性,可以达到几十年,能够承受一定的短(duǎn)期波动,对(duì)于追求长期投(tóu)资收益的(de)客户,可以(yǐ)配置一定高(gāo)比例资金(jīn)在权(quán)益(yì)型(xíng)资产上,实(shí)现养老(lǎo)投(tóu)资的保值增值(zhí)目标。

  中信建投个(gè)人养老金相关(guān)业务负(fù)责人也认(rèn)为,个(gè)人养老(lǎo)金产品具有(yǒu)一定的普惠金融属(shǔ)性,需要关注老百姓长期(qī)保值增值的养老需求。站在资产(chǎn)角度(dù),想要实现长(zhǎng)期资金的稳健投资回报,资产(chǎn)配置(zhì)不可或缺(quē)。通过(guò)投资不同品种(zhǒng)、不同收益特征、低相关性的金融资产,有助于实(shí)现风险分散(sàn)、降低总(zǒng)体波动,从而更好地满(mǎn)足投(tóu)资者的养老投资(zī)目标。

  推动个人养老金(jīn)业务高质量(liàng)发展

  道阻且长

  在个人养老金(jīn)业务(wù)积(jī)极发展的同时,与渠道网(wǎng)点和(hé)客户(hù)众多的银行等机构相比(bǐ),券商如何突(tū)破(pò)自身(shēn)瓶(píng)颈,实(shí)现差异(yì)化的发展(zhǎn),可以说(shuō)是“道阻(zǔ)且(qiě)长(zhǎng)”。

  银河证券相关业务负责人表示,银行(xíng)、券(quàn)商、基金独立(lì)销售机构(gòu)都(dōu)可(kě)参(cān)与到(dào)为客(kè)户提供个(gè)人养老基金服务,几类机(jī)构优势互补(bǔ),严格意义上说是竞合(hé)而(ér)非(fēi)竞争更非(fēi)“相杀”关(guān)系(xì),每类机构(gòu)或(huò)者每家机(jī)构可以根(gēn)据(jù)自己的资(zī)源禀(bǐng)赋(fù),充分发(fā)挥自身(shēn)优势,服务好有(yǒu)养(yǎng)老投资(zī)需求(qiú)的投(tóu)资(zī)者(zhě)。

  “在政策(cè)上,未来(lái)还(hái)有以下(xià)三方(fāng)面诉求:一是增(zēng)强基础设(shè)施(shī)建设,能在服务时(shí)效(xiào)性上与(yǔ)银(yín)行拉平(píng),提供7×24小时的开户(hù)、下单服务;二是增加(jiā)产(chǎn)品销售范围,在养老品类上更加丰富,除特(tè)殊(shū)产品外,增加可为客户提供的养老产品(如养老理财);三是明(míng)确(què)养(yǎng)老规划业务合规性,为不同的客户提供基于客户需求(qiú)和画像的养老规划方案。”上(shàng)述负(fù)责(zé)人提到。

  中信建(jiàn)投个(gè)人养(yǎng)老金相(xiāng)关业务(wù)负责人提出,当(dāng)前的政策要求下,客户如果(guǒ)想在券商端参与个人(rén)养老金(jīn)投资,需要分别(bié)在(zài)银(yín)行(xíng)端(duān)、个税(shuì)端进行一系(xì)列前序(xù)操作步骤(zhòu),对于尚不(bù)熟悉业务(wù)流程(chéng)的投资者来讲,体验不太友好。

  “此外,由于政(zhèng)策(cè)对代(dài)销(xiāo)个(gè)人养老金产品的管(guǎn)理要(yào)求(qiú),券(quàn)商(shāng)暂时无法(fǎ)上线储蓄类、理(lǐ)财类、保险类(lèi)产品,可供(gōng)投资者选择(zé)的产品种(zhǒng)类(lèi)较为单一,难以进(jìn)一步为(wèi)投资者提供更(gèng)丰富(fù)的(de)个人养(yǎng)老金(jīn)配置方案。未(wèi)来期(qī)待(dài)能够从(cóng)政策端(duān)进(jìn)一步(bù)简化投资者的办理流程(chéng),提升客户体验(yàn);给予券商(shāng)在(zài)多(duō)样(yàng)化个人养老(lǎo)金品种的(de)引入(rù)和研发(fā)上的政策支持,丰(fēng)富客(kè)户多元化的投资选择(zé)。”该负责(zé)人称(chēng)。

  开(kāi)户热投资冷

  券商(shāng)发力个人(rén)养(yǎng)老第二曲线

  中国基金报记者 莫琳(lín)

  随着个人所得税退税的(de)开始,不少人发现自己(jǐ)的退税比去(qù)年多了(le)不(bù)少,仔细询问之下才发现,是因(yīn)为(wèi)去年(nián)底开通(tōng)了个人养老金业务,并入了(le)金。这一(yī)消息大(dà)大刺(cì)激了不(bù)少本来不想开户的年轻人。

  根(gēn)据人社(shè)部披露的数据(jù),截(jié)至今年3月底,个人(rén)养老金参加(jiā)人数达3324万人。与3月初的2817万人相比,短短(duǎn)的一个月的时间里,增加了500万(wàn)户,开户速度明显提升。

  虽(suī)然开户数快(kuài)速攀(pān)升,但是个人养老金累(lèi)计缴费(fèi)约200亿(yì)元(yuán),人均缴(jiǎo)费低于(yú)1000元。此(cǐ)外(wài),据中国保(bǎo)险资管(guǎn)业(yè)协会执行副(fù)会长兼秘(mì)书(shū)长曹德云透露,在截至(zhì)2023年(nián)3月开(kāi)立个人养老金账户的三千多万人中,仅900多万人(rén)完成了资(zī)金储存。

  从(cóng)记者走访的(de)结果来(lái)看,个人(rén)养老(lǎo)金产品的收益(yì)率远低于(yú)预(yù)期,是大多人不愿意(yì)入金的主要原(yuán)因。而选择开户的原因主要是为了“薅羊毛”(金融机(jī)构出台了不少(shǎo)吸(xī)引客户开户的(de)优惠政(zhèng)策)。

  如何解决“开户热投(tóu)资冷”的(de)问(wèn)题(tí)?银河证券(quàn)相关业务负责人(rén)认为,这是一个(gè)专业活,既需要了(le)解客户的经济(jì)状(zhuàng)况、风(fēng)险偏(piān)好和养老规划,也需(xū)要业务人(rén)员及其所在机(jī)构有比较(jiào)专(zhuān)业且综合的服务能力。

  也有部分投资者认为,个人养(yǎng)老金产(chǎn)品每年封顶(dǐng)12000元(yuán),难以(yǐ)充分满足(zú)个(gè)人(rén)或家庭养(yǎng)老的全(quán)面需求(qiú),还需要(yào)结(jié)合其他商(shāng)业产品等(děng)综合考虑;大(dà)多数产品流动性(xìng)差,难以预防到退休前的应(yīng)急资金需求。

  从产品端改善“开户热投资冷”

  虽然近半年来,个人养老金产品正在逐(zhú)渐(jiàn)丰富,但是(shì)“开户热投资(zī)冷”的(de)现象没有随之发生改变(biàn)。

  中国保险资管业协会执行副(fù)会长(zhǎng)兼(jiān)秘(mì)书长曹德云(yún)在(zài)近期举办(bàn)的2023清(qīng)华(huá)五道口全球(qiú)金融论坛上表示,目(mù)前(qián)个人养老金(jīn)试点效果呈(chéng)“两低三不”漏斗(dòu)状,即建立账户人(rén)数占基本养老保险参保(bǎo)人数比例(lì)低、已缴费人数占建立账户人数(shù)比(bǐ)例低(dī);产(chǎn)品供(gōng)应不均衡(héng)、选购渠道不畅、民众参(cān)保意愿不强。

  针对产品供应不(bù)均衡(héng)的(de)问题,国家(jiā)金融监督管(guǎn)理总(zǒng)局出(chū)手,率先增加养老保险产(chǎn)品的供给。近日,国家金融监督管理总局已向业内就关于(yú)促(cù)进专属商(shāng)业(yè)养老保险发展有关事项征求意见(jiàn)。根据征求意见稿,专(zhuān)属商业养(yǎng)老保险拟由(yóu)试点业务转为常态化业务。

  业内(nèi)人士表(biǎo)示,随着专属商业(yè)养老保险转为(wèi)常态化业务,参与该(gāi)项业务的险(xiǎn)企数量(liàng)将增(zēng)加不少(shǎo)。此外,专属商业养老保险(xiǎn)是对接个人(rén)养(yǎng)老金制度的主要保(bǎo)险产(chǎn)品(pǐn),这意味着个人(rén)养(yǎng)老(lǎo)金保险产品名单(dān)也将扩(kuò)容。

  据了解,专属(shǔ)商业养老(lǎo)保险采取“保(bǎo)证(zhèng)+浮(fú)动”的(de)收益模式,提供稳健(jiàn)型(xíng)、进取型(xíng)两种风格账户供客户(hù)选择。据各家保(bǎo)险公司披露(lù)的专属商业养老(lǎo)保险产(chǎn)品2022年结算利率,稳健(jiàn)账户结算利率约4.0%至(zhì)5.15%,进取账户结算利(lì)率约4.5%至5.7%,普遍高于现有的个人养(yǎng)老(lǎo)保(bǎo)险的收益(yì)率。

  在增加产品供给的同时,多家金(jīn)融机构呼吁(xū)从(cóng)产品设(shè)计端解决(jué)“开户(hù)热投(tóu)资冷”的问题。

  在银河(hé)证券(quàn)相关业务负责人看来,“老龄风(fēng)险”与其(qí)他投资风险(xiǎn)相比(bǐ),有其更加突出(chū)的特点(diǎn),包括为退休人(rén)群提供稳定安全(quán)有保障且(qiě)抗(kàng)通胀的收入补(bǔ)充来(lái)源、对冲长寿(shòu)风(fēng)险、为高(gāo)龄(líng)人群储备失能养护和医疗应急(jí)资产、为(wèi)退休人群(qún)规划遗产、将养(yǎng)老投(tóu)资与(yǔ)养老保(bǎo)障(zhàng)/养老生活无缝对接等。

  养老金融产品的设计初(chū)心,必须切实从客户(hù)需求出发;养老金融产品的(de)设计理念,必须紧密围绕承担(dān)、减少或(huò)转移上述“老(lǎo)龄(líng)风险”主旨(zhǐ);养老金融(róng)产品(pǐn)的设计成果(guǒ),应该更多的让(ràng)利于民(mín)、普惠百姓,运用好专业(yè)的金(jīn)融工具、做艰难但长(zhǎng)期正确的(de)事(shì)。

  因此(cǐ),能否设(shè)计(jì)出充分利(lì)用(yòng)资本市场具有良好增值能力(lì)资(zī)产的养老(lǎo)产品取决(jué)于发行人(或管理(lǐ)人)的产品设计能力和资(zī)产管(guǎn)理能(néng)力(lì)。“证券公司作为财富管理服务提(tí)供商,可以(yǐ)与产品(pǐn)发行人(或管(guǎn)理(lǐ)人)合(hé)作,根(gēn)据客户需求设计出在养老(lǎo)功能(néng)方面更(gèng)有竞争力(lì)的产品”,上述负责(zé)人表示。

  中信(xìn)建投也希望(wàng)能参与(yǔ)到具体的产(chǎn)品设计之中。其个人(rén)养老业(yè)务负责人建议,参考部(bù)分发达国家的经验,未(wèi)来除了股(gǔ)、债配置(zhì),或(huò)在未来可以考虑增加底层(céng)可投标的类(lèi)型,如REITS、衍生(shēng)品(pǐn)、雪球等另类资产,丰富(fù)投资者的可选标的,更好地分(fēn)散投资风险。

  励正集团(tuán)中国区总(zǒng)裁张雨萌(méng)建议,应该避免“开空账”。也就是说,参与者可(kě)以直(zhí)接(jiē)在(zài)开户的时候做投(tóu)资选择。这(zhè)样在(zài)开(kāi)户的(de)时(shí)候就可以形(xíng)成闭环体验。

  针对参与个人养(yǎng)老金可能面临(lín)的流动性问题,长(zhǎng)城人寿保(bǎo)险股(gǔ)份有限公司总经理(lǐ)王(wáng)玉改(gǎi)近日表示,保(bǎo)险公司可以通过“保单质(zhì)押贷(dài)款(kuǎn)”等多种金融(róng)工具来解决(jué)客(kè)户对短期资(zī)金的需求。

  券商发力个人补(bǔ)充养老金融方案

  此(cǐ)外(wài),针对1.2万难以满足个人或家庭养(yǎng)老的全面(miàn)需求,多家(jiā)券商还发力个人养老金账户以外(wài)的(de)个人补充(chōng)养(yǎng)老金融方案,例如银河证券的(de)“安养计划plus”、中信证券(quàn)的“信养计划(huà)”等。

  银河证券产品(pǐn)中(zhōng)心(xīn)副总(zǒng)经理鹿(lù)宁告诉记者,目(mù)前(qián),银(yín)河(hé)证券已根据在(zài)职群体养老规(guī)划的长期性、稳健性(xìng)、安全性等(děng)特(tè)点(diǎn),已退休人群养老需(xū)求的流(liú)动性(xìng)、安全性、稳健(jiàn)性(xìng)等特点(diǎn),设(shè)计出多(duō)层次、多元化(huà)、个性化的养老配置(zhì)方案,积极履行养老(lǎo)保(bǎo)障社会责任,力争为居(jū)民提供持续卓(zhuó)越的养(yǎng)老规(guī)划与满足不同养老需求的资产配(pèi)置服务。

  中(zhōng)信(xìn)证券的“信养(yǎng)计划”则基于(yú)个(gè)人养老(lǎo)场景,引入更丰富的(de)养老型(xíng)年金、增额终身寿等不同品类产品,覆盖养老收益性(xìng)资产和保(bǎo)障性资(zī)产,满足客户多样化(huà)、多(duō)层(céng)级的养老资产配置(zhì)需求(qiú)。

  针对三大支(zhī)柱养老金(jīn)业(yè)务中的企(qǐ)业年(nián)金(jīn)业(yè)务,银河证券还上线了自研(yán)的年金综合评价系统。该系(xì)统可以(yǐ)通过(guò)客户(hù)提供的“脱(tuō)敏(mǐn)”后年金组合净(jìng)值与持股(gǔ)比(bǐ)例(lì)等数据,结合公募基金、股市债市数据,展示客户委托(tuō)年金(jīn)组(zǔ)合的(de)评价结果(guǒ)。此外(wài),也可以利用年金机制间接服务背后的企业(yè)员(yuán)工(gōng)和机构事业单位职工。

  截至目前,银(yín)河证券基(jī)金研(yán)究中心已(yǐ)为(wèi)部分省(shěng)市提供职业年金(jīn)的组合评价与管(guǎn)理咨询服(fú)务(wù),也计划结合机构条线(xiàn)业(yè)务规(guī)划为央(yāng)企与国企提供企业年金组合评价等综合金融服(fú)务。

  银河证券副总裁罗黎明告诉记者(zhě),公司自(zì)主开发建设部署的年金综合评(píng)价系统及研(yán)究咨(zī)询(xún)服务(wù),具有养老属性的综合金融服务体系均是公司积极响(xiǎng)应国(guó)家养(yǎng)老(lǎo)发展战略而推出的新服务,体(tǐ)现(xiàn)了(le)在第二、三支柱(zhù)上的积极筹划(huà)。

  “我们高度重(zhòng)视三大支柱养(yǎng)老金(jīn)业务,目前(qián)公司(sī)已初步建立了个人养老(lǎo)金及个人养老(lǎo)金融服务体系(xì),充分利用(yòng)金融产品代理销售(shòu)牌照(zhào)和(hé)保险(xiǎn)兼业代理牌照,为百姓提供更(gèng)加有温度、有态度的个人养老(lǎo)金融服(fú)务。”罗黎明说道。

  记者(zhě)观(guān)察|“吸睛”大于“吸金(jīn)”?

  “90后”观望情绪(xù)浓厚

  中国(guó)基金报记者赵心怡

  “现在个人养(yǎng)老(lǎo)金账户开通过程非常‘丝(sī)滑’,并且有不(bù)少开(kāi)户人在(zài)我(wǒ)们介绍之前(qián)都(dōu)已有所了解,感觉这项制度的(de)普(pǔ)及度(dù)和客户认识(shí)程度(dù)在不断(duàn)提(tí)升。”某(mǒu)大型(xíng)银行的客(kè)户经理林漪(yī)(化名)向记者表示。

  “但也有(yǒu)很多人只是开了账户并没有存钱(qián),或存了钱没有开(kāi)始投(tóu)资,主要(yào)因为不知道如何选择产(chǎn)品或者有其他顾虑。”林(lín)漪还告诉记(jì)者,“这种情况下我们(men)就会再用PPT或者是纸质(zhì)资料(liào)向(xiàng)客户进行详细(xì)介绍和对比分析(xī)。”

  去(qù)年11月,个(gè)人养老金制度正式(shì)落地(dì),在北京、上海、青岛等36个先(xiān)行城市(shì)(地区)启动实(shí)施。距离个人养(yǎng)老(lǎo)金制度落地已经过去(qù)半年,民众接受度和业务进(jìn)展情况如何?从业人员(yuán)在(zài)具(jù)体(tǐ)实操过程中又(yòu)遇到了哪(nǎ)些(xiē)困难?不同年龄段(duàn)的群体会怎样理解这项制度?

  近日(rì),本报记者实地(dì)探访上(shàng)海(hǎi)地(dì)区几家银行网点和(hé)券商营业部,了解个人(rén)养老金制度近半年的落地(dì)情况。

  年轻人更关注税收优惠

  中(zhōng)老年人更在意(yì)退(tuì)休后(hòu)多(duō)一份保障

  根据人社部(bù)和国(guó)家社会保险(xiǎn)公共(gòng)服(fú)务平台数(shù)据可(kě)知,个人养老金制度经过半(bàn)年时间的发展,在产品(pǐn)种(zhǒng)类、数量和参与(yǔ)人数方面都有所增加(jiā)。

  某(mǒu)券商营业部(bù)财富管理相(xiāng)关岗(gǎng)位的黄宁(化(huà)名)告诉记者:“很多客户都对个人养老金业务热情高涨,有直接(jiē)到营业部咨询(xún)的,还有很多是打电话过来问。”

  黄宁(níng)还观察(chá)到,“70后”“80后”普(pǔ)遍(biàn)对个(gè)人(rén)养老金(jīn)业务的热情和关注度比“90后”更(gèng)高,并且除了个人(rén)咨询和(hé)开户外,还有不少企业员(yuán)工、学校教(jiào)师、退伍军人等通过(guò)企业和(hé)单位组织来了(le)解、参与个人养老金投资。

  记者了解了身(shēn)边两位不同年龄段、均已购买个人养老金产品的(de)朋(péng)友后发现,两人(rén)所关(guān)注的(de)问题(tí)“焦点(diǎn)”的确(què)有所不同。

  一位在上海地区金融机构工(gōng)作的“80后”告诉记者(zhě),自从工(gōng)作以来,她(tā)每年都将收入的一(yī)部分拿来强制储(chǔ)蓄,有(yǒu)了(le)个人养老金制度后,就分一部分在个(gè)人养(yǎng)老(lǎo)金账户中,这部分强制储蓄的钱即使存长期也不(bù)会影响她(tā)未来的生活质量,并且(qiě)放进个人养老金账户是在基本养老保险之外多(duō)一份(fèn)积累。

  而(ér)另一位工作不久的“90后”表(biǎo)示,他现阶(jiē)段最在(zài)意的就是买个(gè)人养(yǎng)老金可以享受(shòu)税收优(yōu)惠,直接(jiē)考(kǎo)虑到退休后的生活质量(liàng)还有点遥远。

  针对上(shàng)述(shù)两种不同的(de)想法,黄(huáng)宁也向记者坦言(yán),他们在日常介绍(shào)个人(rén)养老金(jīn)业(yè)务的过(guò)程中确(què)实会考虑到不(bù)同年龄群(qún)体的不同需求和想法,进(jìn)而更好地“对症下药”,比(bǐ)如给刚工作不久的年轻人着(zhe)重介绍“退休后多一份保障”推(tuī)广效果就不明(míng)显。

  “吸(xī)睛(jīng)”大于“吸(xī)金(jīn)”?

  然(rán)而,在个人养老金业务取得(dé)进展(zhǎn)的同(tóng)时(shí),还有(yǒu)不少已经了解(jiě)个(gè)人养老金(jīn)业务的民(mín)众仍(réng)在“观望”。从(cóng)现有数据可知,截至2023年3月底,虽然有3000多万(wàn)人开通了个人养(yǎng)老金账户,但完成资(zī)金存(cún)储(chǔ)的只有900多(duō)万人(rén)。

  林漪在(zài)银行端个人养(yǎng)老金(jīn)业务的开(kāi)展(zhǎn)中感受到,一些客户开了户但没存(cún)储的(de)主要顾(gù)虑是锁定时间太长(zhǎng),担(dān)心之后如果要(yào)大(dà)笔用钱时会很“棘手”;另(lìng)外(wài)一些客(kè)户则是认(rèn)为(wèi)在个人养老金产品并非(fēi)专门设(shè)计且收益(yì)优(yōu)势(shì)不明显(xiǎn),目前(qián)个人养老(lǎo)金可(kě)以购买(mǎi)的养老储(chǔ)蓄、银行养老(lǎo)理财、养(yǎng)老(lǎo)保险产(chǎn)品(pǐn)、养老目标基金(jīn)四类产(chǎn)品,即使不通过个人养老金账(zhàng)户也可以直接买,且收益差距不(bù)大(dà)。

  黄宁岂汝先人志邪的翻译是什么,岂汝先人志邪的翻译英文(níng)则从券商从业人(rén)员的角度谈到了推广(guǎng)个人养老金业务过程中的“困境(jìng)”。他表示:“券商端个人养老金只支(zhī)持(chí)代销公募基金,无法代销存款、银行理财、商(shāng)业(yè)养老保险,有些客户风(fēng)险承受(shòu)能力较低,想寻求更低风(fēng)险等级的产(chǎn)品,纯公募基金难以达(dá)到资(zī)产配置的需求。”

  此(cǐ)外,还有一部(bù)分(fēn)年轻(qīng)人向(xiàng)记者直言,对于离退休还较遥远的(de)群体(tǐ)来说(shuō),养老(lǎo)需求(qiú)当然也需(xū)要考虑,但眼下的生活和经济状况(kuàng)才是更重要(yào)的。岂汝先人志邪的翻译是什么,岂汝先人志邪的翻译英文

未经允许不得转载:橘子百科-橘子都知道 岂汝先人志邪的翻译是什么,岂汝先人志邪的翻译英文

评论

5+2=