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相亲对象不回消息算拒绝吗,相亲女拒绝你一般有三种暗示

相亲对象不回消息算拒绝吗,相亲女拒绝你一般有三种暗示 万亿大蓝海,券商猛发力

  个人养老金业(yè)务试(shì)点落地(dì)半年(nián),你参与了吗?

  自去年(nián)11月27日开(kāi)始,个人养老金开始进入为期(qī)一年(nián)的试(shì)点,在(zài)全国(guó)选取了36个试点城市和地(dì)区进行推进(jìn)。据(jù)人力资源和社会保障部(bù)数据显示,截至今年3月末,个人(rén)养老(lǎo)金(jīn)开(kāi)户(hù)数量达到3324万,市(shì)场(chǎng)空间初步打(dǎ)开。

  作为个人养(yǎng)老金(jīn)业务的代销主(zhǔ)渠道之一,证券公(gōng)司凭借其(qí)与权(quán)益产品的紧密联系和(hé)与(yǔ)投资(zī)者的(de)深度了(le)解,在养(yǎng)老基金(jīn)销售方面已有多方(fāng)实践。时(shí)值个人养老金业务(wù)试(shì)点(diǎn)推行(xíng)半年之(zhī)际,中(zhōng)国基(jī)金报(bào)记者深入多家(jiā)券商(shāng),了(le)解个(gè)人养老金代销中的(de)“苦与乐”。

  发(fā)挥财富管理(lǐ)优势

  券(quàn)商深耕个人养老金(jīn)市场

  中国(guó)基金(jīn)报记者 闫晶滢

  试点半年以(yǐ)来(lái),个人养老金业务正(zhèng)在(zài)获得更多证券公司(sī)的(de)重视。

  早(zǎo)在去(qù)年11月个人养老金试点落地(dì),14家券商获(huò)得代销(xiāo)资格。截至今年3月(yuè)31日(rì),证监会更新(xīn)名录中个人养老金基金数量增加至143只,券(quàn)商数量扩容(róng)至(zhì)18家,平安证券、安信证券及中信证券(山东)、中信证券华南(nán)新增获批。

  作为公募基金最主要的代销方之(zhī)一(yī),证(zhèng)券公司在个人养(yǎng)老(lǎo)金业务试(shì)点的铺开和推(tuī)广(guǎng)中持续发力,个人养(yǎng)老金业务(wù)也成为大型券商们(men)财(cái)富管理转型的重要(yào)抓手。通过精心(xīn)布局产(chǎn)品及渠道,与(yǔ)基金投(tóu)顾服务结(jié)合,试(shì)点(diǎn)券商充分(fēn)发(fā)挥财富管理优势,做“精”养老基金销(xiāo)售(shòu)。

  产品布(bù)局:要全更(gèng)要(yào)精(jīng)

  投(tóu)顾(gù)大有(yǒu)可为(wèi)

  目前,个人养老金(jīn)可(kě)投资的产品主(zhǔ)要有四类(lèi):银行理(lǐ)财、储蓄存款(kuǎn)、养老保险、公(gōng)募(mù)基金。据人(rén)社部个人养老金产品名录显示,当(dāng)前上(shàng)线(xiàn)个人养(yǎng)老金产品共有652只(zhǐ),其中储蓄类产品、理财类产品、基金类(lèi)产(chǎn)品、保险类产(chǎn)品分别为465只、18只、137只、32只。

  相比之下(xià),证券公司代销个(gè)人养(yǎng)老金产品资格受(shòu)到(dào)明显(xiǎn)限制,仅(jǐn)部分具备保险兼业(yè)代理牌照的证券公司可销售养老保险,大多数试(shì)点券商(shāng)将视线聚焦于公募基金上进行重(zhòng)点开拓,发(fā)力“全布(bù)局(jú)”。

  例(lì)如,海(hǎi)通证券在2022年年报(bào)中表示(shì),其顺利获得首批个人养老(lǎo)金基金销售资格(gé),完成全部40家基(jī)金管理公司共计126只个(gè)人养老(lǎo)金基金产品的上线,基本(běn)实现个(gè)人养老金公募(mù)基(jī)金(jīn)产品全覆盖。

  中信建(jiàn)投个人养老金业务负责人向中国基金(jīn)报记(jì)者(zhě)介(jiè)绍称,中(zhōng)信建投已引(yǐn)进华(huá)夏基金等(děng)发行养老基金管理人(rén)的137只Y份额产品,后续(xù)将不断(duàn)完(wán)善产(chǎn)品(pǐn)池。东方证券亦表示(shì),目前已基本实现了(le)养老公募(mù)基金(jīn)的全(quán)覆(fù)盖。

  银(yín)河证券相关业务(wù)负责人指出,从(cóng)客户服务办理(lǐ)的角度(dù)看,大部(bù)分客户更愿意(yì)在产品(pǐn)货架(jià)丰富的机构办理个人养老(lǎo)金业务。因(yīn)此在服务(wù)体系的基础架构(gòu)上,风格多样、风险收益多元(yuán)的产品货架能够带(dài)给客(kè)户更好的服务办理体(tǐ)验,产品布局的“全面”是个人养(yǎng)老金业务的基(jī)础。

  与此同时,从客(kè)户(hù)投(tóu)资选择的角度讲,大部分客户对于金(jīn)融(róng)产品的特(tè)征和策(cè)略的认知(zhī)、对自身投资能力、投资意愿、投资目的的认知较(jiào)为(wèi)模(mó)糊。帮助客户做好“养老规划(huà)”、协助(zhù)客户筛(shāi)选“合适的产(chǎn)品(pǐn)”,就成(chéng)为(wèi)服务机构的“核心竞争力”。在(zài)全面引入个(gè)人养老金可投(tóu)资(zī)的产品类型的基础(chǔ)上(shàng),各家(jiā)机构需要(yào)深(shēn)入、充(chōng)分、严(yán)谨(jǐn)地(dì)研究每(měi)类产品的特性;结合存量客(kè)户的个性(xìng)化画(huà)像和客户特点,为客户提供切实可行的(de)产品(pǐn)评估(gū)体系(xì)和养(yǎng)老规划(huà)方案。

  实际上,对于个人投资者来说(shuō),当前阶段认可并开通个人养老金账(zhàng)户(hù)的(de)理由(yóu),一是来自(zì)开户渠道的多重福(fú)利动员,二是(shì)个人养老金带(dài)来的个(gè)税抵(dǐ)扣优惠。但不(bù)可否认的是,虽然(rán)开户(hù)数量众多,但缴存比率(lǜ)仍(réng)不理想。

  由于(yú)个人(rén)养老金退休后才能(néng)取出,这每年12000元自(zì)然(rán)是需(xū)要在账户内充(chōng)分利用(yòng)长期投(tóu)资(zī),但如何投资也令不(bù)少投资者犯(fàn)难:买什么、买多少,在哪买(mǎi)、怎么买(mǎi),选择(zé)越多(duō),困(kùn)难(nán)越多。现有养老产品(pǐn)的(de)选择已令投资者(zhě)目不暇(xiá)接,如何让投资者选择到(dào)适(shì)合(hé)自己(jǐ)的产品,证券公(gōng)司的投顾力(lì)量大有(yǒu)可为(wèi)相亲对象不回消息算拒绝吗,相亲女拒绝你一般有三种暗示

  “中信建投拥有近万名(míng)高(gāo)素质的投资顾问,帮(bāng)助客户(hù)甄选适合自身的养老(lǎo)产品,做好养(yǎng)老规(guī)划(huà)和资产(chǎn)配置,做到客户(hù)的‘好医生(shēng)’。”前述负(fù)责人(rén)称,中信建投(tóu)采取线上线(xiàn)下(xià)相结合(hé)的方式,注重交流和体验,为客户(hù)提供有(yǒu)温度的专业服务。

  国(guó)泰君安在(zài)推广个(gè)人养(yǎng)老金业(yè)务时曾介绍,其结合个人(rén)养老金基(jī)金特(tè)点,细化形(xíng)成“甄选100个人养老金基金评(píng)价标准”,综(zōng)合基金公司治理水平、投研能力、业(yè)绩评(píng)价、风(fēng)险管理、声(shēng)誉口(kǒu)碑(bēi)量化(huà)评价,优选值(zhí)得信(xìn)赖的(de)养老金(jīn)基金(jīn);选出“综合(hé)优选”、“养(yǎng)老专家”、“投(tóu)研大咖”、“风险收(shōu)益性(xìng)价比”、“聚焦股息”等特色养老金基金产品清单(dān),满足养老(lǎo)金客户(hù)个性化养老需求。

  渠道(dào):打造“一站式”养老

  拓(tuò)展(zhǎn)“上门服务”企业(yè)员工(gōng)

  不得(dé)不承(chéng)认的(de)是(shì),虽然证券公司营(yíng)业网点数(shù)量在(zài)“金融圈(quān)”内并不算少(shǎo),但(dàn)远难以与(yǔ)大型(xíng)商业银(yín)行的优(yōu)势相(xiāng)匹敌(dí)。

  此前(qián)兴业(yè)银行召开的2022年报发布会上,该行高管透露,截至2022年末,该行(xíng)已经(jīng)累计开(kāi)立个人养老金账户229.16万(wàn)户(hù),位列全行(xíng)业第三位,市场占有率超10%,仅次于(yú)建设银行和工商银行。相比(bǐ)之下,鲜有(yǒu)券商(shāng)愿意公布投资者通过其渠道开通(tōng)个人(rén)养老金账户(hù)的(de)情况(kuàng)。

  产品方面(miàn),国家社(shè)会保险公共(gòng)服务平台上仅可查(chá)询商(shāng)业银(yín)行个(gè)人养老金业(yè)务开办情(qíng)况。其中(zhōng)显示,23家获准(zhǔn)开办个人(rén)养老金业(yè)务的银行中,有22家开(kāi)设(shè)了资金账户和储蓄交(jiāo)易业(yè)务(wù),8家同时开展(zhǎn)了基金交易业务、保险交(jiāo)易(yì)业务和(hé)理财交易业务(wù)。

  万亿大蓝海,券商猛发力

  与大型商业银行所(suǒ)拥有的(de)产品和渠道优势相比,证券公司个人养老(lǎo)金(jīn)业(yè)务(wù)的(de)规(guī)模相对有限,仍处于积(jī)极开拓阶段。

  不过,虽(suī)然网点数量难以比拼(pīn),但(dàn)券商(shāng)发力个(gè)人养老(lǎo)金业(yè)务,自有其独特“打法(fǎ)”。记者(zhě)注意到,多家券商在推广个(gè)人养老金业务时,将“一站式”服务作为宣传重(zhòng)点。

  例如,国泰君安此前表(biǎo)示,其(qí)个人养(yǎng)老(lǎo)金业务从引导(dǎo)客户形成科学养(yǎng)老理财观念的(de)长远(yuǎn)视角出(chū)发,为客户提供从产品策略、到产(chǎn)品优选、再到组合(hé)配置的全周期专业资配服务和(hé)一站式的(de)产(chǎn)品选择(zé)。中信证券亦(yì)推(tuī)出(chū)个人养(yǎng)老金投资一站式解决方案“信养计划”,为客户提供含账户管理(lǐ)、资产配(pèi)置(zhì)、服务陪(péi)伴于一体的(de)个人养老金(jīn)投(tóu)资综合服务。

  除(chú)了“引(yǐn)进来(lái)”并全方位(wèi)服务投资者外,“走出去(qù)”也是(shì)部(bù)分券(quàn)商开拓个人养老(lǎo)金(jīn)业务的解(jiě)决方(fāng)案。东(dōng)方证券(quàn)副(fù)总裁徐海宁向(xiàng)记(jì)者介绍(shào),东方证券基于对(duì)个(gè)人养老金目标客(kè)群的(de)深(shēn)入研究,将(jiāng)开发大(dà)中型企(qǐ)业作(zuò)为(wèi)个人养老(lǎo)金(jīn)客(kè)户拓(tuò)展的重点(diǎn)方向,制定了“上海深(shēn)度、全(quán)国广度”的推广计划。

  具体而言,东方证(zhèng)券协同(tóng)系统(tǒng)内成员公(gōng)司开展走进(jìn)企业推广个人养老金活动,为企业(yè)单位员(yuán)工(gōng)提(tí)供个人养老金上门(mén)服务,免去客户(hù)前往(wǎng)营业(yè)厅办理(lǐ)业(yè)务路上(shàng)花费的时(shí)间,提(tí)高(gāo)服务(wù)效率(lǜ),节(jié)约客(kè)户时(shí)间。展业(yè)初期组织了超过(guò)100场的个(gè)人养(yǎng)老金走进企业服务活动,覆盖企业员工近万人。

  个(gè)人(rén)养老(lǎo)金制度(dù)试点半年

  持有体验(yàn)成产(chǎn)品(pǐn)胜负手

  中国(guó)基金报记者曹雯(wén)璟

  去年(nián)11月下旬,券商代销个(gè)人(rén)养(yǎng)老金业务“开闸”,多(duō)家获资(zī)质的机(jī)构正式展业,逐鹿(lù)个人养老金市场。如(rú)今,个(gè)人(rén)养老金(jīn)制度(dù)实施已有半年,相关产(chǎn)品的(de)收益(yì)率和回撤(chè)情况、产(chǎn)品能否真正满足养(yǎng)老(lǎo)诉求等问题(tí),持续(xù)成为市场关注(zhù)焦点。

  多位(wèi)券商(shāng)业内人士表示,由(yóu)于资金“只进(jìn)不出(chū)”,认(rèn)购的产品(pǐn)又是为(wèi)了满(mǎn)足养老需求(qiú),投资者(zhě)更希(xī)望能实现低波动、低(dī)回撤。如何做到(dào)从(cóng)中长期保值(zhí)增(zēng)值同时又(yòu)让(ràng)客户体验良好是(shì)个人养老(lǎo)产(chǎn)品成败(bài)的(de)关键(jiàn)。

  提供更(gèng)匹配的养(yǎng)老(lǎo)产(chǎn)品(pǐn)

  同(tóng)时服(fú)务上寻求创新突破

  眼下(xià),个人养(yǎng)老金业务已然(rán)成为券商财富管理转型(xíng)的核心方(fāng)向之一。通(tōng)过不断完(wán)善客户服务体系,满(mǎn)足客(kè)户多层次(cì)金融需求,促进财富(fù)管理(lǐ)业务高(gāo)质量发展,券(quàn)商在(zài)业务内涵(hán)上正不断挖潜。

  多名券商(shāng)业内(nèi)人士表(biǎo)示,在(zài)客(kè)户(hù)分(fēn)类服务方面,会根据(jù)国家(jiā)政策选择(zé)社保关系在先行城市(地区)、能享受税优(yōu)且对税优敏感、对理财(cái)有初步(bù)认知的客户进行(xíng)第一(yī)阶段的重点(diǎn)服务,对其他客(kè)户会随(suí)着试点(diǎn)扩大和客户画像的覆盖进行后(hòu)续服务。

  东(dōng)方证券副(fù)总裁徐海(hǎi)宁表示(shì),证(zhèng)券公司可(kě)重(zhòng)点关注企事业(yè)单位员工,特别(bié)是(shì)大中型城市具有一(yī)定经营(yíng)规模的企(qǐ)业员工,他们(men)能够享受个税抵(dǐ)扣的优势,具备一(yī)定投资意识(shí)和财务认知(zhī);这类人群对(duì)未来(lái)退(tuì)休有(yǒu)一(yī)定的规(guī)划和想法。

  同时,由(yóu)于个人养老(lǎo)金是(shì)一个(gè)增量市场,对(duì)证券公司而言(yán),针对潜(qián)在(zài)客群(qún)可以全市(shì)场覆(fù)盖。证券公司(sī)可以通过投研优势和专业投顾队伍,创(chuàng)造更多(duō)养老投资场景,跟踪了(le)解客户的风(fēng)险偏好,结(jié)合稳健(jiàn)、平(píng)衡、积极等不同风(fēng)险类型的养老(lǎo)基金,帮(bāng)助(zhù)客户建(jiàn)立个人养老金(jīn)投资计划。此外,证券公司可以通过加强顾问服务,帮助客户(hù)有效应对投资组合净值的波动,引导客户(hù)持续参与养老金投资(zī),提升客户养(yǎng)老(lǎo)投(tóu)资(zī)的获得感、体验感。

  银河证券相关业务负责(zé)人表示,会针对不同风(fēng)险承受能力、不同年龄结构和不同(tóng)资金体量制定个性化养老策略。比如对每年享税优的1.2万个人(rén)养老金,为(wèi)居(jū)民(无需开户(hù))提供符(fú)合监管部门要(yào)求的金融机构和金融产品清单(dān)、通俗易懂的“养老看(kàn)隔(gé)壁”理(lǐ)财案(àn)例、养老讲堂等信息和交(jiāo)易服务;对(duì)1.2万(wàn)之外的资金,提供更丰(fēng)富的“安养计划plus”养(yǎng)老(lǎo)金融服(fú)务,包括(kuò)养老计算器、个性(xìng)化(huà)的补充养(yǎng)老解决方案、定期的养老方案跟踪报告以及养老直播(bō)服务,做好“老百姓(xìng)身边的养老专家”。

  在服务创新方面(miàn),徐海(hǎi)宁认(rèn)为(wèi),证券公(gōng)司需要有长远眼光,打造增量市场(chǎng),承担起构建养老金第三支柱的重要使命。

  第(dì)一,在获客(kè)及投教方面,应加大资源投入,通过(guò)教育和陪伴(bàn),提(tí)高客户对个人养老(lǎo)金的认(rèn)知。走进企(qǐ)事业单位,通过上门服务的(de)方式(shì)触达企(qǐ)业(yè)和客(kè)户,举办专题讲座、在线(xiàn)研讨会(huì)和(hé)投资(zī)教育活动,帮(bāng)助客户了解个人养老金的重要性、投资策略和长(zhǎng)期(qī)规划,激发客(kè)户对个人养老金(jīn)产品(pǐn)的兴趣和参与(yǔ)度(dù)。

  第二(èr),在App服(fú)务功能优化(huà)方面,建立内(nèi)容丰(fēng)富的一站式个人养老金专区,既(jì)包括产品购买、定投、持(chí)仓(cāng)查询等基础(chǔ)功能,提(tí)供(gōng)丰富(fù)的(de)养老资讯和实用养老工具(如(rú)节(jié)税计算器),加(jiā)强与客户的深度互动。

  第三,在金融科技应用(yòng)方面,引入(rù)智能科技和人工智能技术,通过数据分(fēn)析和算法模型,根据客户的风险承受能(néng)力、资产状况和目标退休年(nián)限,定制化推荐养老金产品组合,并提供实(shí)时投资(zī)组合跟踪和风险(xiǎn)管理(lǐ)工具,帮助客户更(gèng)好地实(shí)现(xiàn)养(yǎng)老投(tóu)资保值增值。

  中信建投个(gè)人(rén)养老金相关业(yè)务负责人则表示(shì),可以通过(guò)“人+科(kē)技”,在(zài)大数据智能客户(hù)分析系(xì)统的基础上,可以(yǐ)针对不同养老诉(sù)求的客户(hù)达成“千人千面(miàn)”的个性化服务(wù),人是“1”,科技(jì)(线上与线下(xià)结(jié)合)是后面的“0”,二者有机结合,为不同(tóng)生(shēng)命周期和年龄(líng)阶段的客户提(tí)供专业的、一对一的养老配置服务。

  运行半年七(qī)成收益告(gào)负

  客户体验成产品胜(shèng)负手

  个人养老金制度实(shí)施已有半年,产品收益和回撤率大(dà)不大?产品能不能满足真正的(de)养老诉求?这些问题都是投资(zī)者的(de)重(zhòng)要关注点(diǎn)。

  记者注意(yì)到,目(mù)前(qián)养老目标(biāo)基金的整体收益水平(píng)并(bìng)不乐观(guān)。Wind数据显示,全市场149只公募(mù)养老基金产(chǎn)品,近七成收(shōu)益告(gào)负。其中,业绩(jì)垫底(dǐ)的(de)一只个(gè)人(rén)养老目标基(jī)金自成立(lì)以来回报为-7.27%,此外,还有超20只产品收益在-3%左右。

  而业绩表(biǎo)现较好的有平安稳健养老(lǎo)一年(nián)Y、中欧预见养老2025一年持有(FOF)Y自去年11月(yuè)成立以来(lái)回报(bào)均为3.15%,紧随其后的(de)是(shì)兴(xīng)全安泰(tài)稳健养老一年(nián)持有Y,自成立(lì)以来(lái)回报为2%,另有(yǒu)富国、万家、华宝(bǎo)、景(jǐng)顺长(zhǎng)城、南方、华夏等旗下超10只养老目标基金收益(yì)在(zài)1%以上。

  多位券商业内人士(shì)表示,由(yóu)于资金“只进不出”,认购(gòu)的产品又(yòu)是为了满足养老(lǎo)需求,投资者(zhě)更希望能(néng)实现低波动、低回(huí)撤。如何做(zuò)到从中长期保值增(zēng)值同时又让客户体验良好是个(gè)人养老产品成败的核心。

  “养老属性(xìng)的产品应力(lì)争为客户保值增(zēng)值,否则将(jiāng)违背客(kè)户(hù)通过投资达(dá)到(dào)‘养老(lǎo)目的’的初衷。”银河证券相关业(yè)务负责人介绍(shào),目前个人养老金(jīn)可投资(zī)的4类产品风险(xiǎn)收益特点(diǎn)明显,有的类(lèi)别(bié)更侧重本金(jīn)安全、有(yǒu)的类别更侧(cè)重资产(chǎn)增值;但同(tóng)时,每个类别很难做到在保证(zhèng)其特点达到的同时又规避(bì)掉(diào)该类产品(pǐn)的(de)风险(xiǎn)或缺陷。“从(cóng)不同客群情况(kuàng)来看,低波(bō)低回撤对(duì)于(yú)离退休时点较近(jìn)的投资者比较合适,性价比(bǐ)高的中波(bō)动中回撤(chè)、高(gāo)波动高回撤特征产(chǎn)品对于还有(yǒu)20-30年才退休的投(tóu)资者也是可以选(xuǎn)择的,拉长周期看也(yě)能满(mǎn)足客户养老类资(zī)金的保值增(zēng)值效果(guǒ)。”

  为(wèi)达到(dào)上述(shù)两(liǎng)个(gè)目的,前提(tí)是(shì)有一(yī)套完(wán)整、自洽、适(shì)用、有效且动态适(shì)配的产品(pǐn)评价体系(xì),通(tōng)过该体系(xì)的评价,能(néng)较为清晰地(dì)区分(fēn)出产品的“性价比”(如(rú)风险收益比(bǐ)等)、能公平、公正地对同(tóng)类或者同策略(lüè)产品进行综合评判。如此,才能真正将(jiāng)好的产品(pǐn)、合适的产品推荐给(gěi)合适的客户群体。

  “养老组合基金分为目标风险型和(hé)目标日(rì)期型两大类,投资(zī)者可以根据自(zì)身投资目(mù)标和风险(xiǎn)承受(shòu)能力(lì)选(xuǎn)择(zé)具体(tǐ)的产(chǎn)品(pǐn)。比如(rú)低(dī)风险(xiǎn)偏好的(de)客户可选择目标(biāo)日期型中的(de)稳(wěn)健类产品,通过严格控制股(gǔ)票资产仓位降低产品波动,带给客户(hù)相对稳健的收(shōu)益。”徐海(hǎi)宁表示,目前(qián)我国城镇职(zhí)工(gōng)养(yǎng)老金替(tì)代率(lǜ)尚有(yǒu)不足,根(gēn)据国际(jì)经验(yàn),如果退(tuì)休(xiū)后的养老金替代率大于70%,即可维持退(tuì)休前的生活水平,养老(lǎo)金(jīn)投(tóu)资(zī)的增(zēng)值功(gōng)能也是一个(gè)重(zhòng)要(yào)考(kǎo)量(liàng)。由于(yú)个人养老金取用需要达(dá)到年龄(líng)等条件,投资资金(jīn)具(jù)有(yǒu)长期性,可以(yǐ)达到几十年,能够承受(shòu)一(yī)定的短期波动,对于追求长(zhǎng)期投资收(shōu)益的客户,可以配置一(yī)定高比例资金在权(quán)益(yì)型资产上,实现养老投资(zī)的保值增值目标。

  中信(xìn)建投个人养(yǎng)老金相关业务负(fù)责人(rén)也认为,个人(rén)养老金(jīn)产品具有一(yī)定(dìng)的普惠金融(róng)属性,需要关注老百姓长期保值增值的养老需求(qiú)。站在资产角度,想(xiǎng)要(yào)实(shí)现长(zhǎng)期资金的稳(wěn)健投资回(huí)报,资产配置不可或缺。通(tōng)过投资(zī)不同品种、不同(tóng)收益特征(zhēng)、低相关性的金(jīn)融(róng)资产,有助于实现风险分散、降(jiàng)低总体波动(dòng),从(cóng)而(ér)更好地满足投资(zī)者的养(yǎng)老投(tóu)资目标。

  推动个人养老(lǎo)金业务高质量发展

  道阻且长

  在个人养老金业务积极发(fā)展的同(tóng)时,与渠道网(wǎng)点(diǎn)和客户众多的银行等机构相比,券商如何突破自(zì)身瓶颈,实(shí)现差异化的发(fā)展(zhǎn),可(kě)以说(shuō)是(shì)“道阻且(qiě)长”。

  银河(hé)证券相(xiāng)关业务负责人(rén)表示,银行、券(quàn)商、基(jī)金独立(lì)销售机(jī)构都可参与到为客户提供个人(rén)养老基金服(fú)务,几类机(jī)构优势互(hù)补,严格意义(yì)上说(shuō)是竞合(hé)而(ér)非(fēi)竞争更非“相杀”关系,每类(lèi)机构或者每家机(jī)构可以根据自己的资(zī)源(yuán)禀(bǐng)赋,充分发(fā)挥自(zì)身优(yōu)势,服务好有(yǒu)养老投资需求(qiú)的投资者。

  “在政(zhèng)策上,未来还有以下三方面诉求:一是增(zēng)强基础(chǔ)设施(shī)建设,能(néng)在服务时效性上与(yǔ)银行(xíng)拉平(píng),提供7×24小时的(de)开(kāi)户、下单服务;二是增(zēng)加产品销售(shòu)范围,在养老(lǎo)品(pǐn)类(lèi)上更加丰富,除(chú)特殊产品外,增加可为客户提供的养老产品(如养老(lǎo)理财);三是明确养老(lǎo)规划(huà)业务合规性,为不(bù)同的客户提(tí)供基(jī)于客户(hù)需求和画像的养老规划(huà)方案。”上述负责人提到。

  中(zhōng)信建投个人养(yǎng)老金(jīn)相关业务负责人提(tí)出,当前(qián)的政策要求下(xià),客(kè)户(hù)如果想在(zài)券商(shāng)端(duān)参与个人(rén)养老金投(tóu)资(zī),需要分别在银行端(duān)、个税端(duān)进行(xíng)一系(xì)列前序操作(zuò)步骤(zhòu),对于(yú)尚(shàng)不(bù)熟悉业(yè)务流(liú)程的投资者来讲,体验(yàn)不太友好。

  “此(cǐ)外,由于政策对代销个人(rén)养老金产品的管(guǎn)理要求,券商暂时无法上线储蓄类、理财类、保险类(lèi)产品(pǐn),可(kě)供投资者选择的产品(pǐn)种类(lèi)较为单一,难以进一(yī)步为投资者提供(gōng)更丰富的个人养(yǎng)老金配置方案(àn)。未来期待能够从政策端(duān)进一步(bù)简化(huà)投资(zī)者的办理流程,提(tí)升(shēng)客户体验;给予券(quàn)商在多样化(huà)个(gè)人养老金品种的引入和研(yán)发上的(de)政(zhèng)策支(zhī)持,丰富客户多元(yuán)化(huà)的投资选择。”该负责人称。

  开户热投资冷

  券(quàn)商(shāng)发力(lì)个人(rén)养老第二曲(qū)线

  中国基金报记(jì)者(zhě) 莫琳

  随(suí)着个人(rén)所得税退税的开始,不少人发现自己的退(tuì)税比(bǐ)去年多(duō)了不少,仔细询问(wèn)之(zhī)下(xià)才(cái)发现,是因为去年(nián)底开通了个(gè)人养老(lǎo)金(jīn)业务,并入了(le)金。这一消(xiāo)息大大刺激了不少本来不想(xiǎng)开户的年轻(qīng)人。

  根(gēn)据人社部相亲对象不回消息算拒绝吗,相亲女拒绝你一般有三种暗示披露的数据,截至今(jīn)年3月底,个人(rén)养老(lǎo)金参(cān)加人数(shù)达3324万人。与3月初的(de)2817万人(rén)相比,短短的一个月的时间里,增加了500万(wàn)户,开户速度明显提升。

  虽(suī)然(rán)开户数快速攀升(shēng),但(dàn)是(shì)个人养老金累计缴(jiǎo)费(fèi)约200亿(yì)元(yuán),人均缴费低于1000元。此外(wài),据中国保险资(zī)管业协(xié)会执行副会长兼秘书长曹德(dé)云透露,在截(jié)至2023年3月开立个人养老金账户的三千多万人中,仅900多万人完成了(le)资金储存。

  从记者(zhě)走访的(de)结果来(lái)看,个人养老金产(chǎn)品的收益率(lǜ)远(yuǎn)低于(yú)预期,是大多人不愿意入金的主要原因(yīn)。而选择开户的原因主(zhǔ)要是为了“薅(hāo)羊毛”(金融(róng)机(jī)构出台了不少吸引(yǐn)客(kè)户开(kāi)户的优惠政策)。

  如(rú)何(hé)解决“开户热(rè)投资冷”的问题?银河证券相关业务(wù)负责人(rén)认(rèn)为,这是一(yī)个专(zhuān)业活,既(jì)需要了(le)解客户的经济状况、风险偏好和养老规划,也需要业务人(rén)员及其所(suǒ)在机(jī)构有比(bǐ)较(jiào)专业(yè)且综合的服务能力。

  也有部分投资者认为,个人相亲对象不回消息算拒绝吗,相亲女拒绝你一般有三种暗示(rén)养老(lǎo)金产品每年封顶12000元(yuán),难(nán)以充分满(mǎn)足(zú)个人或家庭养老的(de)全面需求,还需要结合其他(tā)商(shāng)业产品等综合(hé)考虑(lǜ);大多数(shù)产品流动性差,难以预(yù)防到退休前的应(yīng)急资金(jīn)需求。

  从(cóng)产品端(duān)改善(shàn)“开(kāi)户(hù)热(rè)投资冷”

  虽然(rán)近半年来,个人养老金(jīn)产品正在逐渐(jiàn)丰(fēng)富,但是“开户热投资(zī)冷(lěng)”的(de)现象没有随(suí)之发生改变。

  中国保险资管业协(xié)会执行副(fù)会长兼秘书(shū)长曹(cáo)德云在近期举办的2023清华(huá)五道口全球金融论(lùn)坛上表示,目前个(gè)人(rén)养老金试点(diǎn)效果呈“两低三(sān)不”漏斗状,即建(jiàn)立账户人数占基本养(yǎng)老保(bǎo)险参保人数比例低、已缴费人数占建立账户人数(shù)比(bǐ)例低;产品(pǐn)供应(yīng)不均衡(héng)、选购渠道(dào)不畅、民(mín)众参保意(yì)愿不强。

  针对产品供应不均衡(héng)的问(wèn)题,国家金(jīn)融监(jiān)督(dū)管理总局出手,率先增加养(yǎng)老保险产(chǎn)品的(de)供给。近日,国(guó)家金融监督管理总局已向(xiàng)业内就关于促进专属商业养老(lǎo)保险发展有关事项征求意见(jiàn)。根据征求意(yì)见稿,专属(shǔ)商业(yè)养老保险(xiǎn)拟由试点业(yè)务转(zhuǎn)为常态化(huà)业务。

  业内人士(shì)表(biǎo)示,随着(zhe)专(zhuān)属商业养老保险转为(wèi)常(cháng)态化业务,参与(yǔ)该项业务的险企(qǐ)数(shù)量将增加不(bù)少。此外,专属商业养老保(bǎo)险是对接个人养老金制度的主要保险(xiǎn)产品(pǐn),这(zhè)意味着个人养老(lǎo)金保(bǎo)险(xiǎn)产品名单也将扩(kuò)容。

  据(jù)了解,专(zhuān)属商业养老(lǎo)保(bǎo)险采取“保证+浮动(dòng)”的收益模式,提(tí)供稳(wěn)健型、进(jìn)取型两种风格账户供(gōng)客户选择。据各家(jiā)保险公(gōng)司(sī)披露的(de)专属商(shāng)业养老保险产(chǎn)品2022年结算利(lì)率,稳健账户(hù)结算利率(lǜ)约4.0%至(zhì)5.15%,进取账户(hù)结算利率约4.5%至5.7%,普遍高(gāo)于现有的个人养(yǎng)老保险的收益率。

  在增加产品供(gōng)给(gěi)的(de)同时(shí),多家金融(róng)机构呼吁从产品设(shè)计端解决“开户热投资冷”的问题。

  在银河证券相关业务负(fù)责人看来,“老(lǎo)龄风险(xiǎn)”与(yǔ)其他投资风险相比,有其更加(jiā)突出的特点,包括为退休人(rén)群(qún)提(tí)供稳定安全有保(bǎo)障且(qiě)抗通胀(zhàng)的收入补充来源、对冲(chōng)长寿(shòu)风险(xiǎn)、为高龄人群储备失能养护和医疗(liáo)应急资产(chǎn)、为退休人群规划(huà)遗产、将(jiāng)养老投(tóu)资与(yǔ)养老保(bǎo)障/养老(lǎo)生活无(wú)缝对接等。

  养老金(jīn)融(róng)产品的(de)设计初(chū)心,必须切实从客户(hù)需求出发;养老金融产品的设计理念(niàn),必须紧密(mì)围绕(rào)承担(dān)、减少或转移上(shàng)述“老(lǎo)龄风险”主旨;养(yǎng)老金融产品的设计成果,应该更(gèng)多(duō)的让利于(yú)民、普惠(huì)百姓,运用好专(zhuān)业的金融工具(jù)、做艰难但长期正确的事。

  因此(cǐ),能否(fǒu)设计出充分(fēn)利用资本(běn)市场具有良(liáng)好(hǎo)增(zēng)值能力资产的养老(lǎo)产品取决于发行人(rén)(或(huò)管理人(rén))的产品设计能力和(hé)资(zī)产管理(lǐ)能力。“证(zhèng)券公司作为财富管(guǎn)理服务提供(gōng)商,可以与产品发(fā)行(xíng)人(rén)(或管理(lǐ)人)合作,根据客户需求设计(jì)出(chū)在养老功能方面更(gèng)有竞争力的产品”,上述负责人表示。

  中信建投也希望能参与到(dào)具体(tǐ)的(de)产(chǎn)品设(shè)计之(zhī)中。其个(gè)人养(yǎng)老业务负(fù)责人建议,参考部分发达国家的经验,未来除了股、债(zhài)配(pèi)置,或在未来可以考(kǎo)虑增(zēng)加(jiā)底层可投标的(de)类型(xíng),如REITS、衍生(shēng)品、雪球(qiú)等另类资产,丰富投资(zī)者的可选标的,更好地分散(sàn)投资(zī)风险。

  励(lì)正集团中国区总(zǒng)裁张雨萌(méng)建(jiàn)议(yì),应该(gāi)避免“开空账”。也就是(shì)说,参与者可以直接(jiē)在(zài)开(kāi)户的时候做(zuò)投资(zī)选择。这样在开户的(de)时(shí)候就(jiù)可以(yǐ)形(xíng)成闭环体验(yàn)。

  针对参与个人(rén)养老金可(kě)能(néng)面(miàn)临的流(liú)动性问题,长城人寿保险股(gǔ)份有限公司总经理王(wáng)玉改(gǎi)近日(rì)表示,保(bǎo)险公司可以通过“保单质押贷款(kuǎn)”等多(duō)种金(jīn)融工具(jù)来(lái)解决客户对短期资金的需求。

  券商(shāng)发力个人补充养老(lǎo)金(jīn)融(róng)方案

  此外,针对1.2万难以满足个人或家庭养(yǎng)老的全面需求,多家券商还发(fā)力个人(rén)养老金账户以外的(de)个人补充养老(lǎo)金融方案,例(lì)如银河证券的“安(ān)养计划plus”、中信证券的(de)“信(xìn)养计划”等。

  银(yín)河(hé)证券(quàn)产(chǎn)品中心(xīn)副总经(jīng)理鹿宁告诉记者,目前,银(yín)河证券已根据在职群体养老规(guī)划的长期性、稳健(jiàn)性、安全性(xìng)等特点,已退休人群养老需求的流动性(xìng)、安全性、稳健性等特(tè)点,设计出多(duō)层次、多元化、个性化的养(yǎng)老配(pèi)置方(fāng)案,积极履行养老保(bǎo)障(zhàng)社(shè)会责(zé)任,力争为(wèi)居民提供(gōng)持(chí)续卓(zhuó)越的养老规划与(yǔ)满足不同养老需(xū)求的资产(chǎn)配(pèi)置服务。

  中信证券的“信养计划”则基于(yú)个人养(yǎng)老场景(jǐng),引入更(gèng)丰富的养老型年金(jīn)、增额终身寿等不同品(pǐn)类产(chǎn)品,覆(fù)盖养老收益性资产和保障性资产,满足客户(hù)多样化、多层级的养(yǎng)老资产(chǎn)配置需求。

  针对(duì)三大支柱养老金业务中(zhōng)的企(qǐ)业年金业务,银河证券还(hái)上线(xiàn)了(le)自研的(de)年金综合评价系统。该系统可以通(tōng)过客户提供的“脱敏”后年(nián)金组合(hé)净值与(yǔ)持(chí)股比例等数(shù)据,结合公募(mù)基金(jīn)、股市债市数据,展示客户委托年金组合(hé)的(de)评价结果(guǒ)。此外,也可以利(lì)用年金机制间接服务背后的(de)企业员工和机构(gòu)事业(yè)单位职工(gōng)。

  截至目(mù)前,银河(hé)证(zhèng)券基金(jīn)研究中心已为部分省(shěng)市提供职(zhí)业(yè)年金的组合评价与管理咨询服(fú)务(wù),也(yě)计(jì)划结合机构条线(xiàn)业务规划(huà)为央(yāng)企(qǐ)与国企提供企业年(nián)金(jīn)组合评价等综合金融(róng)服务。

  银河证券副(fù)总裁(cái)罗黎(lí)明(míng)告(gào)诉记者,公司自主开(kāi)发建设部(bù)署的年(nián)金综合评价系统及研究(jiū)咨询服务,具有养老属性的综合金融服务体系均是公(gōng)司积极响应(yīng)国家(jiā)养(yǎng)老发(fā)展战略而推出的新服务,体现了在第二(èr)、三支柱(zhù)上的积(jī)极筹划(huà)。

  “我们高度重视三大支柱养(yǎng)老金(jīn)业(yè)务(wù),目(mù)前公司已(yǐ)初步建立了个人养老金及个人养(yǎng)老金融服务体系,充分利用金融产(chǎn)品代理(lǐ)销(xiāo)售(shòu)牌照和(hé)保险(xiǎn)兼业代理牌(pái)照(zhào),为百姓提供更加(jiā)有温度、有态(tài)度的个人养(yǎng)老金(jīn)融(róng)服务。”罗黎明(míng)说道(dào)。

  记(jì)者观察|“吸睛”大于“吸金(jīn)”?

  “90后”观望情绪浓厚

  中(zhōng)国基(jī)金报记者赵心怡

  “现在个人养(yǎng)老金(jīn)账(zhàng)户开通过程非(fēi)常‘丝滑’,并(bìng)且有不少(shǎo)开户人在我们(men)介(jiè)绍(shào)之前都已有所(suǒ)了解(jiě),感觉(jué)这项制度的普及(jí)度(dù)和客户认(rèn)识程度(dù)在不断提升。”某大型(xíng)银行的客户经理林(lín)漪(yī)(化名)向(xiàng)记(jì)者表(biǎo)示。

  “但也有很(hěn)多人(rén)只是开了账(zhàng)户并没(méi)有存钱,或存了钱没有(yǒu)开始投资,主(zhǔ)要因为不知道如何选(xuǎn)择产品(pǐn)或者有(yǒu)其(qí)他顾虑。”林漪还告(gào)诉记者(zhě),“这种情况下我们就会再用PPT或者是纸质资料向客户进行(xíng)详细介绍(shào)和对比分析(xī)。”

  去年11月(yuè),个人养老金(jīn)制度正式(shì)落地,在北(běi)京、上海、青(qīng)岛等36个先(xiān)行城市(shì)(地区)启动(dòng)实施(shī)。距离个人养老金(jīn)制度落地已(yǐ)经过去半年,民众(zhòng)接受度(dù)和业务进展(zhǎn)情况如何(hé)?从业人员在具体实操过程中又遇(yù)到(dào)了哪(nǎ)些困(kùn)难?不同(tóng)年龄段的群体会怎样理解这项(xiàng)制(zhì)度?

  近(jìn)日,本报记者实地(dì)探(tàn)访上海地(dì)区(qū)几家(jiā)银行(xíng)网点和券商营业部,了解(jiě)个人(rén)养老金制度近半(bàn)年(nián)的落地情况。

  年轻(qīng)人更(gèng)关注税收优惠(huì)

  中老年人(rén)更(gèng)在(zài)意退休后多一份保障(zhàng)

  根据人社部(bù)和国家社会保险公共服务(wù)平台数(shù)据可知,个人养(yǎng)老金制度经(jīng)过半年时间的发展,在产品种类、数量(liàng)和参与人(rén)数(shù)方面都有所增加(jiā)。

  某券商营业部财(cái)富管理相(xiāng)关岗位的黄宁(化名)告诉(sù)记者:“很(hěn)多(duō)客户都对个人养(yǎng)老(lǎo)金(jīn)业务(wù)热情高(gāo)涨,有(yǒu)直接(jiē)到营业部(bù)咨询(xún)的(de),还有很(hěn)多是打(dǎ)电(diàn)话过(guò)来问。”

  黄宁还(hái)观察到,“70后”“80后(hòu)”普遍对个人养老金业务的热情和关注度比“90后”更高,并且除了个人咨询和(hé)开(kāi)户外,还有(yǒu)不少企(qǐ)业员(yuán)工、学(xué)校教师、退伍军(jūn)人(rén)等(děng)通(tōng)过(guò)企业和单(dān)位(wèi)组织来了(le)解(jiě)、参与(yǔ)个人(rén)养老金投资。

  记者了(le)解了身边(biān)两位不同年龄段、均已(yǐ)购(gòu)买个(gè)人养老金产(chǎn)品(pǐn)的(de)朋友(yǒu)后发(fā)现,两(liǎng)人(rén)所关注(zhù)的问(wèn)题“焦点”的确(què)有(yǒu)所不同。

  一(yī)位在上海地区金(jīn)融机构(gòu)工(gōng)作的“80后”告诉记者,自(zì)从工作以来,她每年都将收入的一部分拿来强制(zhì)储蓄,有了个(gè)人养(yǎng)老(lǎo)金制度后,就(jiù)分一部分(fēn)在个(gè)人养老金(jīn)账户中,这部分(fēn)强制储蓄的钱即使(shǐ)存长期也不会影响她未来的(de)生活质(zhì)量,并且放进个人养老(lǎo)金(jīn)账(zhàng)户是在(zài)基本养老保险之外多一份积累。

  而另(lìng)一(yī)位工作不(bù)久的(de)“90后”表(biǎo)示(shì),他(tā)现阶段最在意的(de)就是买个人养(yǎng)老金可以享(xiǎng)受税(shuì)收优惠,直接考虑到(dào)退休后的(de)生(shēng)活质量(liàng)还有点(diǎn)遥(yáo)远(yuǎn)。

  针(zhēn)对(duì)上述两(liǎng)种(zhǒng)不(bù)同的想法,黄(huáng)宁也向记者坦(tǎn)言,他们在日常介绍(shào)个人(rén)养老金业务的过(guò)程中确实(shí)会考(kǎo)虑到不同年龄群体的不同需求和想(xiǎng)法,进而(ér)更(gèng)好(hǎo)地“对症下药”,比如(rú)给刚(gāng)工作不久(jiǔ)的年轻(qīng)人着重介绍“退休(xiū)后多一份保障”推广效果就(jiù)不(bù)明(míng)显。

  “吸睛”大于“吸金”?

  然而,在个人(rén)养老金业务取得(dé)进展的(de)同时,还有(yǒu)不少已经了解个人养(yǎng)老金业务(wù)的民众仍在“观望”。从现有数据可知,截(jié)至2023年3月底,虽然有3000多(duō)万人开通了个人养老(lǎo)金(jīn)账户,但完(wán)成资金存储的(de)只(zhǐ)有900多(duō)万人。

  林漪(yī)在银(yín)行端个人养(yǎng)老金业务的开展中(zhōng)感受到,一(yī)些客户开了户但没存储的(de)主要顾虑是锁定时间太长(zhǎng),担心之(zhī)后如果要大笔(bǐ)用钱时(shí)会(huì)很“棘手”;另(lìng)外一些(xiē)客户则是(shì)认为在个人养(yǎng)老金产品并非专门(mén)设计且收益(yì)优势不明显,目前个(gè)人(rén)养老金可以购买的(de)养(yǎng)老储蓄、银行养老理(lǐ)财、养老保(bǎo)险产品、养(yǎng)老目标基金四类产品,即使不(bù)通过(guò)个(gè)人养(yǎng)老金账户(hù)也可以直接买,且收益差距不大(dà)。

  黄宁则从券(quàn)商从(cóng)业人员的角度谈到了推广个(gè)人养老金业务过程中(zhōng)的“困境”。他(tā)表(biǎo)示:“券商端个人(rén)养老金(jīn)只支持(chí)代(dài)销(xiāo)公募基金,无法(fǎ)代销存款(kuǎn)、银行理财、商业养(yǎng)老保险,有些客户风险承受能力较低(dī),想寻求更(gèng)低风险等(děng)级的产品(pǐn),纯公募基金(jīn)难(nán)以达到资产配置的需求(qiú)。”

  此(cǐ)外(wài),还(hái)有一部分年轻人向记者直言,对于(yú)离退休(xiū)还较遥远的群体来说,养老需求当然(rán)也(yě)需要考虑(lǜ),但眼(yǎn)下(xià)的生活和经济状况才是更重(zhòng)要的。

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