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杰威尔属于什么档次,男士护肤品十大排行榜10强

杰威尔属于什么档次,男士护肤品十大排行榜10强 万亿大蓝海,券商猛发力

  个人(rén)养(yǎng)老金业务试点落地半年(nián),你参与了吗?

  自去年11月27日开始,个人养(yǎng)老金开始进入为期一年(nián)的(de)试(shì)点(diǎn),在(zài)全(quán)国(guó)选取(qǔ)了36个(gè)试点城市(shì)和地区进行(xíng)推进(jìn)。据人力资源和社会保障部数据显(xiǎn)示,截至今年3月末,个(gè)人养老金开(kāi)户数量(liàng)达到3324万,市(shì)场空间初步打开(kāi)。

  作为个人养(yǎng)老(lǎo)金业务的(de)代销主渠(qú)道之一,证券公(gōng)司凭借其与权益产品的紧密联系和与投资者的深度了解,在养老基金销售(shòu)方面已(yǐ)有多方实践(jiàn)。时值个人养老金业务试点(diǎn)推行半年之际,中国(guó)基金报记者深入多家(jiā)券商,了解个人养(yǎng)老金代销中(zhōng)的“苦与乐(lè)”。

  发挥财富管理优势

  券商深耕个人养老金市场(chǎng)

  中国基金报记(jì)者 闫(yán)晶滢

  试(shì)点(diǎn)半年以(yǐ)来,个人养老金(jīn)业务(wù)正(zhèng)在获(huò)得(dé)更(gèng)多证券(quàn)公司的重视。杰威尔属于什么档次,男士护肤品十大排行榜10强p>

  早在去年11月个人养老金试点落地,14家券(quàn)商获得代销资格。截至(zhì)今年3月31日,证监会(huì)更(gèng)新名(míng)录中个人养老金基金(jīn)数量增(zēng)加至143只,券商(shāng)数量扩(kuò)容至18家(jiā),平安(ān)证券、安信证券及中信证券(山东(dōng))、中信证券华(huá)南(nán)新增(zēng)获(huò)批。

  作为公(gōng)募基金最主要的代(dài)销方(fāng)之一,证券公司在(zài)个(gè)人养老金业务试(shì)点的铺开和推广中持续发(fā)力,个人养老金业务也成(chéng)为(wèi)大(dà)型券商(shāng)们财富(fù)管理转型的重(zhòng)要抓手。通过精心(xīn)布局产品及渠(qú)道,与基金投顾(gù)服务(wù)结合,试(shì)点券商充分发挥财(cái)富管理优势,做“精”养老基金销售。

  产品布局:要全更要精(jīng)

  投(tóu)顾大有可为

  目前,个人(rén)养老金可投资的产品主(zhǔ)要(yào)有四类:银行理财、储蓄存款、养老保险(xiǎn)、公(gōng)募基金。据人社(shè)部个人养(yǎng)老金产品名录显示,当前(qián)上线个人养(yǎng)老金产品共(gòng)有652只,其(qí)中储蓄类产品、理财(cái)类(lèi)产品(pǐn)、基金类产品(pǐn)、保险(xiǎn)类产品分别(bié)为465只、18只(zhǐ)、137只、32只。

  相(xiāng)比之(zhī)下,证券公(gōng)司代销(xiāo)个人养老金(jīn)产品资格受到明(míng)显限(xiàn)制,仅部(bù)分(fēn)具备(bèi)保险(xiǎn)兼业(yè)代理牌照的(de)证券公司可(kě)销售(shòu)养老保险,大多数试点(diǎn)券(quàn)商将视线聚焦于公募基金上进(jìn)行重点(diǎn)开(kāi)拓,发力“全布局(jú)”。

  例如(rú),海通证券在2022年(nián)年报中(zhōng)表示,其顺利获得首(shǒu)批(pī)个人养老金基金销售(shòu)资格,完成全部40家基(jī)金管理公司共计126只个(gè)人养老金基金(jīn)产品的(de)上线,基本(běn)实现个人养老金公(gōng)募基(jī)金(jīn)产(chǎn)品全覆盖。

  中信建投个人养(yǎng)老金业(yè)务负(fù)责人向中(zhōng)国(guó)基金报记者介绍称(chēng),中信建投已引(yǐn)进(jìn)华夏基金等发行养老基(jī)金管理人的137只Y份额产品,后(hòu)续(xù)将不断完善产品池(chí)。东(dōng)方证券亦表(biǎo)示,目(mù)前已基本实现(xiàn)了养老公募基金的全覆盖(gài)。

  银河证券(quàn)相关业务负责人指出,从客户服(fú)务办理(lǐ)的角度看,大部分客户(hù)更愿(yuàn)意在产(chǎn)品货架(jià)丰富(fù)的机构办理个人养(yǎng)老金(jīn)业务。因此(cǐ)在服务体系的基(jī)础架构上,风(fēng)格多样、风险(xiǎn)收益多元的产(chǎn)品(pǐn)货架能(néng)够带给客户更好的服务(wù)办理体(tǐ)验,产品(pǐn)布局(jú)的“全(quán)面”是个人(rén)养老金业务的基础。

  与(yǔ)此同时,从客户投资选择(zé)的角度(dù)讲(jiǎng),大部分客户(hù)对于金融产品的(de)特征和策(cè)略(lüè)的认知、对自身投资(zī)能力(lì)、投资意(yì)愿(yuàn)、投资目的的认知较为模糊。帮(bāng)助客户(hù)做好“养(yǎng)老规划”、协助客户筛选“合适(shì)的产品”,就成为(wèi)服务机构(gòu)的“核心竞争力(lì)”。在全面引入(rù)个人养老金可投资(zī)的产品类型的基础上,各(gè)家机(jī)构需要深入、充分、严谨地研究每(měi)类产品的特性;结合存量客户的个性(xìng)化(huà)画像和(hé)客户特(tè)点,为客户提供切实可行的产品评(píng)估体系和养老规划方(fāng)案。

  实际上(shàng),对于个人投资(zī)者来说,当前阶段认可并开(kāi)通个人(rén)养老金账户的理(lǐ)由,一是(shì)来自开户渠道的(de)多重(zhòng)福利动员,二是个人养老(lǎo)金(jīn)带来的个(gè)税抵(dǐ)扣优惠。但不可否认的是,虽然开户数量(liàng)众多,但(dàn)缴存比率仍不(bù)理想。

  由于(yú)个(gè)人养(yǎng)老金(jīn)退(tuì)休后才能(néng)取出,这(zhè)每年12000元自然是需要在账户内充分利用长期投资(zī),但如何投资也令不少(shǎo)投资者犯难:买(mǎi)什么、买多少,在哪买(mǎi)、怎么(me)买,选(xuǎn)择越多,困难(nán)越(yuè)多。现有养老产品的选择已令投资者(zhě)目不暇接,如(rú)何(hé)让投资者选(xuǎn)择到适合自(zì)己(jǐ)的产品,证(zhèng)券公司的投顾(gù)力量大有可为(wèi)。

  “中(zhōng)信建(jiàn)投拥有近万名高素(sù)质的投资顾问,帮助客户(hù)甄选适合自身的养老产品,做好(hǎo)养(yǎng)老规划和资产配(pèi)置,做到客户(hù)的‘好(hǎo)医生’。”前述负责人(rén)称,中(zhōng)信建投采取线上线下相结(jié)合(hé)的(de)方式,注重交流(liú)和体验(yàn),为客户提(tí)供有(yǒu)温度的专业(yè)服务(wù)。

  国泰君(jūn)安在(zài)推广(guǎng)个人养老金业务时(shí)曾介(jiè)绍,其结合个人养老(lǎo)金基(jī)金特点,细化形成“甄(zhēn)选(xuǎn)100个人养老金基金评价标准”,综合基(jī)金(jīn)公司治理水平、投研能力(lì)、业绩评价、风险管理、声(shēng)誉口碑(bēi)量化评价(jià),优选值(zhí)得(dé)信赖的养老金基(jī)金(jīn);选(xuǎn)出“综合优选(xuǎn)”、“养(yǎng)老专家”、“投研(yán)大咖”、“风险收(shōu)益(yì)性价(jià)比”、“聚焦股息”等特色(sè)养老金基金产品(pǐn)清单(dān),满(mǎn)足养老金客户个性(xìng)化养老需(xū)求。

  渠道:打(dǎ)造“一站式”养老(lǎo)

  拓展“上门(mén)服务”企业员工(gōng)

  不得不承认的是(shì),虽然证(zhèng)券(quàn)公司营业(yè)网点数量在“金融圈”内(nèi)并不算少(shǎo),但远难以与大型商业(yè)银行(xíng)的优势相匹敌。

  此(cǐ)前(qián)兴业(yè)银行召开的(de)2022年报发(fā)布会上(shàng),该行高管透露,截至2022年末,该行(xíng)已经累计开立个人养老金账户(hù)229.16万户(hù),位列全行业第三位,市场占有(yǒu)率超10%,仅次于建(jiàn)设银行和工商银(yín)行。相比之下,鲜有券商(shāng)愿意公布投资者通过(guò)其渠(qú)道开通(tōng)个人养老金账户的情(qíng)况(kuàng)。

  产品方面,国家社会保(bǎo)险公(gōng)共服务平(píng)台(tái)上仅可查询商业银行个(gè)人养老金业务开办情况。其中显示,23家获准开办个人(rén)养老(lǎo)金(jīn)业(yè)务的(de)银(yín)行(xíng)中,有22家(jiā)开设(shè)了资金账户(hù)和储蓄交易业务(wù),8家同时开展了基金交(jiāo)易业务(wù)、保险交易(yì)业(yè)务(wù)和(hé)理财(cái)交(jiāo)易业务(wù)。

  万亿大蓝海,券(quàn)商猛(měng)发力

  与大型商业(yè)银行所拥有的产品和渠道优势相比,证(zhèng)券公司个人养老金业(yè)务的规模(mó)相对有限(xiàn),仍处(chù)于积极开拓(tuò)阶段。

  不过,虽然(rán)网点数量难以比拼,但券商发力个人养老金业(yè)务,自有其独特(tè)“打法(fǎ)”。记(jì)者注意到,多家券商在(zài)推广(guǎng)个人养老(lǎo)金业(yè)务时,将“一站式”服务作为宣传重点。

  例如,国(guó)泰君安此前表示,其个人养老金业务(wù)从引导(dǎo)客户形成科学养老理(lǐ)财(cái)观(guān)念的长远视角出(chū)发,为客户(hù)提(tí)供从产品策(cè)略、到产品(pǐn)优选、再到组合(hé)配置的全周期专业资配服(fú)务和一(yī)站式的产品选(xuǎn)择。中信证券亦推出(chū)个人养老金投资一站式解决(jué)方案“信养计划”,为客户提供(gōng)含账户管理、资产(chǎn)配(pèi)置、服(fú)务陪伴于一(yī)体的个人养(yǎng)老金投资综合服(fú)务。

  除了“引进来”并全方(fāng)位服务投(tóu)资者(zhě)外(wài),“走出去”也是部分券商(shāng)开(kāi)拓(tuò)个人养老金(jīn)业(yè)务的解决方案。东方证券副总裁徐(xú)海宁向记者介绍,东方证券基于对个人(rén)养老金目标客群的深入研究(jiū),将开(kāi)发(fā)大中型企业作(zuò)为个人养老金客(kè)户拓展的重点方向,制定了“上海深度、全国广度”的推广计划(huà)。

  具体而言,东方证(zhèng)券协同(tóng)系统内成员(yuán)公(gōng)司开展走进企(qǐ)业推广个人养老金(jīn)活动,为企业(yè)单位员工(gōng)提供个(gè)人(rén)养老(lǎo)金上门(mén)服务,免去客(kè)户前(qián)往营业厅办理业务路上花费(fèi)的时间,提高(gāo)服务效率,节约客户时间。展业初期组织(zhī)了超过100场的个人养老金走进企业服务活动,覆盖企业(yè)员工近万人。

  个人养老(lǎo)金(jīn)制度试(shì)点半(bàn)年

  持(chí)有体验成产品胜负手

  中(zhōng)国基金(jīn)报(bào)记者曹雯(wén)璟

  去(qù)年11月下(xià)旬,券商代(dài)销个人养老金业务“开闸”,多家获资质的机构(gòu)正式(shì)展业,逐(zhú)鹿个人养老金市(shì)场。如今,个人(rén)养老金制(zhì)度实施已有半年,相关(guān)产品的收益(yì)率和回撤情况(kuàng)、产品能否(fǒu)真正满足养老诉(sù)求等问题(tí),持续成为市场关(guān)注(zhù)焦点(diǎn)。

  多位券商业内人士表示,由于(yú)资金“只进不出”,认购的产品又是(shì)为了满足养(yǎng)老需求(qiú),投资者更希望能实现(xiàn)低波(bō)动、低回撤。如(rú)何做到从中长期保值增值同时(shí)又(yòu)让客户(hù)体验良好是(shì)个(gè)人养老产品成败的关键(jiàn)。

  提(tí)供更匹配的养老产(chǎn)品

  同时服务上寻求创(chuàng)新突破(pò)

  眼下,个人养老金(jīn)业务已然成为券商财富管理转型的(de)核(hé)心方向之一(yī)。通(tōng)过不断完善客户服(fú)务体系,满足客(kè)户多(duō)层次金融需求,促(cù)进财富(fù)管理业(yè)务高质量发展,券(quàn)商在(zài)业(yè)务内涵上正不(bù)断挖潜。

  多名券商业内人士表示,在客户分类(lèi)服务方面,会根据(jù)国家政策选择社(shè)保关系在先行城市(地区)、能(néng)享受税优且对税(shuì)优敏感、对理(lǐ)财(cái)有初步认知的(de)客户进行第一阶段的重点服(fú)务,对(duì)其他客(kè)户会随着试点(diǎn)扩大和客户画像(xiàng)的覆盖进(jìn)行后续服务(wù)。

  东方(fāng)证券(quàn)副总(zǒng)裁徐海(hǎi)宁表示(shì),证券公司(sī)可(kě)重点关(guān)注企(qǐ)事业单(dān)位员工,特别是大中型城(chéng)市具有一定经营(yíng)规模的企业员工,他们能够享受个税抵(dǐ)扣(kòu)的优势,具备一定投资意识(shí)和(hé)财务认(rèn)知(zhī);这类人群(qún)对未(wèi)来退休有一定的规(guī)划和想法。

  同时,由于个人(rén)养老金是一个增量(liàng)市场,对证券公司(sī)而言,针对潜在客群可以(yǐ)全(quán)市场覆盖(gài)。证券公司可以通过投研优势和专业投顾队伍(wǔ),创(chuàng)造更多(duō)养老投资(zī)场景,跟踪了解(jiě)客户的风(fēng)险偏好,结合稳健(jiàn)、平衡、积(jī)极(jí)等(děng)不同风(fēng)险类型(xíng)的养老基(jī)金,帮助(zhù)客户建立(lì)个(gè)人养老金投资计(jì)划。此外,证(zhèng)券(quàn)公(gōng)司可以通(tōng)过加强(qiáng)顾问服务(wù),帮助客(kè)户有效应对(duì)投资组合净值的波动,引(yǐn)导客户持(chí)续参与养老金投资,提(tí)升客户(hù)养老投资(zī)的(de)获得感、体验感。

  银河证券(quàn)相关(guān)业务负责人表示,会针对不同风(fēng)险承受能力、不(bù)同年龄(líng)结(jié)构和不同资金体量制定个(gè)性化养老策略(lüè)。比如对(duì)每(měi)年享税优的1.2万个人(rén)养老金,为(wèi)居民(无需(xū)开户(hù))提供符合监管(guǎn)部门要求的金融机构和金融产品清单、通俗易懂的“养(yǎng)老(lǎo)看隔壁(bì)”理财(cái)案例、养老讲堂等信息和(hé)交易服(fú)务;对1.2万之(zhī)外(wài)的资(zī)金,提供更丰富(fù)的“安养计划plus”养老金融(róng)服(fú)务,包括养老计算器、个性化的补(bǔ)充养(yǎng)老解决方案、定期的养老方案跟(gēn)踪报告以及养老(lǎo)直播(bō)服务(wù),做好“老百姓(xìng)身边(biān)的养老专家”。

  在服务创新方面,徐海宁认为,证券(quàn)公司需(xū)要(yào)有长远眼光,打造(zào)增量市场,承担起(qǐ)构建(jiàn)养老金第(dì)三支(zhī)柱的重要使命。

  第一,在获客及投教方面,应加大资源(yuán)投入,通过教育和陪伴,提高客(kè)户对个人养老金的认知。走进企(qǐ)事业(yè)单(dān)位,通(tōng)过上门服务的方(fāng)式触达(dá)企业和客(kè)户(hù),举办专题讲座、在(zài)线(xiàn)研(yán)讨会和投资(zī)教育活(huó)动,帮(bāng)助客户(hù)了解个人养老金的重(zhòng)要性、投资策(cè)略和长期(qī)规划,激发客户对个人养老金产品(pǐn)的(de)兴(xīng)趣(qù)和参与(yǔ)度。

  第(dì)二(èr),在App服务功能优化方面,建立内容丰富的一站式个人(rén)养(yǎng)老金专区,既包(bāo)括产品购买、定投、持仓查询等基础功能(néng),提供丰(fēng)富的养(yǎng)老资讯和(hé)实用(yòng)养(yǎng)老(lǎo)工具(如节税计算(suàn)器),加(jiā)强与客户的深度互动。

  第三,在金融科技(jì)应用方面,引入智能科(kē)技和人工智(zhì)能技术,通过数据分析和(hé)算(suàn)法模型,根据客户(hù)的风险承受(shòu)能力、资(zī)产(chǎn)状(zhuàng)况和目(mù)标退休(xiū)年限,定(dìng)制化推(tuī)荐(jiàn)养老金产品组(zǔ)合,并提(tí)供实时投资组合跟踪和风险管(guǎn)理工具,帮(bāng)助客户(hù)更好地实现养老投(tóu)资保值增值。

  中信建投个人养老(lǎo)金相关业务(wù)负责人(rén)则表示,可以通(tōng)过“人+科技”,在大数据(jù)智能客户分析系(xì)统的基础上,可以针对不同养老诉求的客户(hù)达(dá)成“千(qiān)人千面”的(de)个性化服(fú)务,人是“1”,科技(jì)(线上与线下(xià)结合)是后(hòu)面的“0”,二者有机结合,为不同生命周期和年龄阶段(duàn)的客户提供专(zhuān)业的、一对(duì)一(yī)的养老(lǎo)配置服务。

  运(yùn)行半(bàn)年七成收益告负(fù)

  客户体验成产品胜(shèng)负手

  个人养(yǎng)老(lǎo)金制度实施已有(yǒu)半年(nián),产品收(shōu)益和回撤(chè)率大不大(dà)?产品能不能满足(zú)真正的(de)养老诉求(qiú)?这些问题(tí)都是投(tóu)资者的重要关注点。

  记者注(zhù)意到,目前养老目标基金的整(zhěng)体(tǐ)收(shōu)益水平并不(bù)乐(lè)观。Wind数据显示,全市场149只公募养老(lǎo)基金产品,近七成收益告负。其中,业(yè)绩垫(diàn)底的一只个人养老目标基金自成立以来回(huí)报为(wèi)-7.27%,此外,还有超20只(zhǐ)产品收益在-3%左右。

  而业绩(jì)表现较(jiào)好(hǎo)的有平安(ān)稳健养(yǎng)老一年Y、中欧(ōu)预见养老2025一年持有(yǒu)(FOF)Y自(zì)去(qù)年11月成立(lì)以来回报均为3.15%,紧(jǐn)随其后的是兴全(quán)安泰稳健(jiàn)养(yǎng)老(lǎo)一年持有(yǒu)Y,自成(chéng)立以来回报为(wèi)2%,另(lìng)有富国、万家、华宝、景顺长城、南方(fāng)、华夏等旗下超(chāo)10只养老目标基金收益(yì)在(zài)1%以(yǐ)上。

  多位券(quàn)商(shāng)业内人士表示,由于资金“只进不(bù)出”,认购的产品(pǐn)又是(shì)为了满足(zú)养老需求,投资者更(gèng)希望(wàng)能实现低波动、低回撤。如何做到从中长期保值(zhí)增值同时又让客户体验(yàn)良好(hǎo)是个人(rén)养老产品成败的核心。

  “养(yǎng)老属性的产品应力争为客户保值增值,否(fǒu)则将(jiāng)违背客户通(tōng)过投资(zī)达到‘养老(lǎo)目(mù)的(de)’的初衷。”银(yín)河证券相关业(yè)务(wù)负责人介(jiè)绍,目前个人(rén)养(yǎng)老金可投资(zī)的4类产品风险(xiǎn)收益特点明显,有的类别更(gèng)侧(cè)重(zhòng)本金安全、有的类别更(gèng)侧重资产增值;但同时,每个(gè)类别很难(nán)做到在(zài)保证其特点(diǎn)达到的同时又(yòu)规避掉该类产品的风(fēng)险或缺陷。“从(cóng)不同(tóng)客群情况来看,低(dī)波(bō)低回撤对于离退休(xiū)时点较近的投资者比较(jiào)合适,性价比(bǐ)高的中波动中(zhōng)回(huí)撤、高波动(dòng)高回撤特征产品(pǐn)对于还(hái)有(yǒu)20-30年才(cái)退休的投资者也(yě)是可(kě)以选择的,拉长周期看也(yě)能满足客户养老类资金的(de)保值增值效果。”

  为达到上述两个目的,前提是(shì)有一套完整、自洽、适用、有效且动态适配的(de)产品评价体系,通过(guò)该体系的(de)评价(jià),能较为(wèi)清晰地区分出(chū)产品的“性价(jià)比”(如风险收益比等)、能公平(píng)、公正地对同(tóng)类或(huò)者(zhě)同策略产品进行综合评判。如此,才能真正将(jiāng)好的产品、合适(shì)的产品(pǐn)推荐(jiàn)给合适的客户群(qún)体。

  “养老(lǎo)组合基(jī)金分为(wèi)目标风(fēng)险型和目标日(rì)期型两大类,投(tóu)资者可以根据自身投资目标和风(fēng)险承受能力选择具体的产品。比如低风(fēng)险(xiǎn)偏好的客户可选择目标日期型中的稳(wěn)健类产品,通过严(yán)格控制股票资产仓位(wèi)降低产(chǎn)品波动,带给(gěi)客(kè)户相对稳(wěn)健的收(shōu)益(yì)。”徐海宁表示,目前我国城镇职工养(yǎng)老金替代率尚(shàng)有(yǒu)不(bù)足,根据(jù)国(guó)际经验(yàn),如果退休后的养老金(jīn)替(tì)代率大于70%,即可维持退休前的(de)生活水平(píng),养老金投资的(de)增值功能也(yě)是一个重要(yào)考量。由于(yú)个人养老(lǎo)金取用(yòng)需要达到年龄(líng)等(děng)条(tiáo)件(jiàn),投(tóu)资(zī)资(zī)金具(jù)有长(zhǎng)期性(xìng),可以达(dá)到几十年,能够承受一(yī)定的短期波(bō)动,对(duì)于追求长期(qī)投资收益的客户,可以配置(zhì)一定高比例资金在权益型资产上,实现养老(lǎo)投(tóu)资的保值增值目(mù)标。

  中信建(jiàn)投个人养老金相关(guān)业务负责人也认为,个人养老(lǎo)金产品具(jù)有一定的(de)普(pǔ)惠金融属性(xìng),需要(yào)关注老百(bǎi)姓长期保(bǎo)值(zhí)增(zēng)值的养老(lǎo)需(xū)求。站在(zài)资产(chǎn)角度,想要实现(xiàn)长期资金的稳健投(tóu)资回(huí)报(bào),资产(chǎn)配(pèi)置不可或缺(quē)。通过投资不同品种、不同收益特征、低相关性(xìng)的金融资产,有助于实现风险分散(sàn)、降低总体波动,从(cóng)而更好(hǎo)地(dì)满足(zú)投资者的养老投资目标(biāo)。

  推动个人养老金业务高质量发展

  道阻且(qiě)长

  在个人养老金业务积极(jí)发(fā)展的同时,与渠道网点(diǎn)和客户众(zhòng)多的银行等(děng)机(jī)构相比,券商如(rú)何突(tū)破自身瓶颈(jǐng),实现差(chà)异化的发展,可以说是“道阻且(qiě)长”。

  银(yín)河证券相关业务负(fù)责人表示,银行、券商、基金独(dú)立销(xiāo)售机构都可参(cān)与到(dào)为客户(hù)提供个人养老基金服务(wù),几类(lèi)机构(gòu)优势互(hù)补(bǔ),严格(gé)意义上(shàng)说是竞合而非竞争更非“相杀”关系,每类(lèi)机构或(huò)者每家机构可以根据自己的资源禀(bǐng)赋,充分发(fā)挥自身优(yōu)势,服务好有养(yǎng)老投资需求的投资者。

  “在(zài)政策上,未来还有以下(xià)三方面诉求:一是增强基础(chǔ)设施建设,能在服(fú)务时效性上与银(yín)行(xíng)拉(lā)平,提供7×24小时的开户、下单(dān)服务;二是增加产品销售范围,在养老品类上(shàng)更加丰富,除(chú)特殊产品外,增(zēng)加(jiā)可为客户(hù)提供的养老(lǎo)产品(如养老理(lǐ)财);三是明确养(yǎng)老规划业务合(hé)规性(xìng),为不同(tóng)的客(kè)户提供基于客户需求和画像(xiàng)的养(yǎng)老规划方案。”上述(shù)负(fù)责(zé)人提到。

  中信(xìn)建投个人养老金相关(guān)业务(wù)负责人(rén)提出,当(dāng)前(qián)的政策要(yào)求下,客(kè)户如果想在券(quàn)商端参与(yǔ)个(gè)人养(yǎng)老(lǎo)金投资,需要分(fēn)别在银行端、个税端进行一(yī)系列前序操作(zuò)步(bù)骤,对于尚不(bù)熟(shú)悉业务流程的投资者来讲,体验不太(tài)友好(hǎo)。

  “此外(wài),由于政策对(duì)代销(xiāo)个(gè)人养老金产品的管理(lǐ)要求,券商暂时无法上线储蓄类(lèi)、理财(cái)类、保险类(lèi)产品,可(kě)供投资者(zhě)选(xuǎn)择的产(chǎn)品(pǐn)种类较(jiào)为(wèi)单(dān)一,难以进一步为投资者提(tí)供(gōng)更丰富的个人养老金配置方案。未来期待能够从政(zhèng)策端进(jìn)一(yī)步简化(huà)投资者的(de)办理流程,提升(shēng)客户体验;给予券商在多样化个人养老金品种的引入和研发上的(de)政(zhèng)策支(zhī)持,丰富客户多元(yuán)化的(de)投(tóu)资(zī)选择。”该(gāi)负责人称。

  开户热投(tóu)资冷

  券商发力个(gè)人养老(lǎo)第二曲(qū)线

  中国(guó)基金报记者 莫琳

  随(suí)着(zhe)个人所(suǒ)得税(shuì)退税的(de)开始,不少人发(fā)现自己(jǐ)的退税比去年多了不(bù)少,仔细询问之下才发现(xiàn),是因为去年底开通了个人养老金业务(wù),并入了金(jīn)。这一消(xiāo)息大(dà)大刺激(jī)了不少本来(lái)不(bù)想开(kāi)户的年轻人。

  根(gēn)据人(rén)社(shè)部披露的数据,截(jié)至今年3月底,个(gè)人养(yǎng)老金参加人数(shù)达3324万人。与3月初(chū)的2817万人相比,短短的(de)一个月(yuè)的时间里,增加(jiā)了500万户,开户(hù)速度明显提升。

  虽然开户数快速(sù)攀(pān)升(shēng),但是个(gè)人(rén)养老(lǎo)金累(lèi)计缴费约200亿(yì)元,人(rén)均缴费低于1000元。此(cǐ)外,据(jù)中国保险资管业协(xié)会执行(xíng)副会长兼秘书长曹德云透露,在截至2023年3月开立(lì)个人养老金(jīn)账户的三千多万(wàn)人(rén)中,仅(jǐn)900多万(wàn)人完成了(le)资金储(chǔ)存。

  从记者走访的结果来看,个人养老金产品的(de)收益率远低于预期,是大多人不愿意(yì)入(rù)金的主要原(yuán)因。而选择开户的原(yuán)因主(zhǔ)要(yào)是为了“薅羊毛”(金融机构(gòu)出(chū)台(tái)了不少吸引客(kè)户开户的(de)优惠政策(cè))。

  如何解决(jué)“开户热投资(zī)冷”的问题?银河证(zhèng)券(quàn)相关业务负责人认为,这是一个(gè)专业活,既(jì)需要了解客户的(de)经济状况(kuàng)、风险偏好和养老规划,也需要业务(wù)人员及(jí)其所(suǒ)在机构有比较(jiào)专业且综合(hé)的服务(wù)能(néng)力。

  也有部(bù)分投资者认为,个人养老金产品(pǐn)每年封(fēng)顶12000元,难以充分(fēn)满(mǎn)足个人或家庭养(yǎng)老的全面需求(qiú),还需要结(jié)合其他商业(yè)产(chǎn)品等综合考(kǎo)虑;大多数(shù)产品(pǐn)流动性差,难以(yǐ)预防到(dào)退休前(qián)的应急资(zī)金需(xū)求。

  从(cóng)产品端(duān)改善“开户热(rè)投资冷”

  虽然近半(bàn)年(nián)来(lái),个(gè)人养老(lǎo)金(jīn)产品正在逐渐丰富,但是“开户热投资(zī)冷”的现象(xiàng)没有随之发生改变。

  中国保险资管业协会执行副会长(zhǎng)兼秘书(shū)长曹德云在近期举办(bàn)的2023清(qīng)华五(wǔ)道口全球金融论坛上表(biǎo)示(shì),目前个(gè)人(rén)养老金(jīn)试点效果呈(chéng)“两低三(sān)不(bù)”漏斗状(zhuàng),即建立账户(hù)人数占基本养老保险参保人数(shù)比例低(dī)、已缴费(fèi)人(rén)数占建立账户(hù)人(rén)数比(bǐ)例低;产品(pǐn)供应不均衡、选购渠道不畅、民众参保意愿不强。

  针(zhēn)对产品供应不均衡(héng)的问题,国家金融监督管理总局(jú)出手,率先增加养老保(bǎo)险(xiǎn)产品的供给。近日,国家金融监(jiān)督管理(lǐ)总局已向业内就关于促进(jìn)专属商业养(yǎng)老保险发(fā)展(zhǎn)有(yǒu)关事项征(zhēng)求意见。根据征求(qiú)意见(jiàn)稿,专属商(shāng)业(yè)养(yǎng)老(lǎo)保险拟由试点业务转为常态化业务。

  业(yè)内(nèi)人士表示,随着专属(shǔ)商业(yè)养(yǎng)老(lǎo)保险转为(wèi)常态化业务,参与该项(xiàng)业务的险(xiǎn)企数(shù)量将增加不少(shǎo)。此(cǐ)外,专属商业养老保险是对接个(gè)人养老金制度的主要(yào)保险产品,这(zhè)意味(wèi)着个人养(yǎng)老金(jīn)保(bǎo)险产品名单也(yě)将扩容。

  据了解,专属(shǔ)商业养老(lǎo)保险采(cǎi)取“保证+浮动”的收(shōu)益(yì)模(mó)式,提供(gōng)稳健型、进取型两(liǎng)种(zhǒng)风(fēng)格账户(hù)供客(kè)户(hù)选择。据各家保险公司披露(lù)的专(zhuān)属商业(yè)养老保险产品(pǐn)2022年结算利率,稳健账户结算利率约4.0%至5.15%,进取账户结算(suàn)利率约4.5%至5.7%,普遍高于现有的个人养老保(bǎo)险的收(shōu)益率(lǜ)。

  在增(zēng)加产品供给的同时,多家金融机构呼吁(xū)从产品设计端解决“开户(hù)热投资冷”的问题。

  在银河证券相关业务负(fù)责人看来,“老龄风险”与其(qí)他投(tóu)资风险相比,有其更(gèng)加突出的特点,包括为退休人群提供稳定安(ān)全有(yǒu)保(bǎo)障且(qiě)抗通胀(zhàng)的收入补充来源(yuán)、对冲长寿风(fēng)险、为高龄人群储备失(shī)能养护和医(yī)疗应急资(zī)产、为(wèi)退休人群(qún)规划遗(yí)产、将养老投资与养老保障/养老(lǎo)生活无缝对(duì)接等(děng)。

  养老金(jīn)融产(chǎn)品的设计初心,必须切实(shí)从客户需求出发;养(yǎng)老金(jīn)融产品(pǐn)的设计理念,必须紧密(mì)围绕承担、减少(shǎo)或(huò)转移上述“老(lǎo)龄风险”主旨;养老(lǎo)金(jīn)融产品的设计(jì)成(chéng)果,应该更多的(de)让利于民、普惠百姓,运用好专(zhuān)业(yè)的金融工(gōng)具、做艰难(nán)但长期正(zhèng)确(què)的(de)事。

  因此,能否设计(jì)出充分利用(yòng)资本市(shì)场具有良好增值能力资产的养老产品取决(jué)于发行人(或管理人)的产品设计能力和资产(chǎn)管理(lǐ)能力。“证券公司作为财富管理(lǐ)服务提供(gōng)商,可以与产品发行人(或(huò)管理人)合作,根据(jù)客户需求(qiú)设计出(chū)在(zài)养(yǎng)老(lǎo)功能方面更(gèng)有竞争力的产品”,上述负责人表示。

  中信建投也希(xī)望(wàng)能参与到具体的产品设计之中。其个人养老业务负责人建议(yì),参(cān)考部(bù)分(fēn)发达国家的经验(yàn),未(wèi)来除了股、债配置,或在(zài)未来(lái)可以考(kǎo)虑增加底层可投标的(de)类(lèi)型,如REITS、衍(yǎn)生(shēng)品、雪球等另类资产,丰富投资者的(de)可选标的(de),更好地分散投资风险。

  励正集(jí)团中国区总裁(cái)张(zhāng)雨(yǔ)萌建议,应该避免(miǎn)“开空账”。也就(jiù)是(shì)说,参(cān)与者可(kě)以直(zhí)接(jiē)在(zài)开户的时候做投资选(xuǎn)择。这样在开户的(de)时候就可以形(xíng)成闭环(huán)体验。

  针对参与个人养老金可(kě)能面临的(de)流动性问题,长城人寿保险股份有(yǒu)限(xiàn)公(gōng)司总经理(lǐ)王玉改近日表(biǎo)示(shì),保险(xiǎn)公司可以通过“保(bǎo)单(dān)质押贷款(kuǎn)”等多(duō)种金融工具来解(jiě)决客户(hù)对短期资(zī)金的需求。

  券商发(fā)力(lì)个(gè)人(rén)补充(chōng)养(yǎng)老(lǎo)金融方案

  此外,针对1.2万难以满足个人或(huò)家庭养老的全面(miàn)需求,多家券(quàn)商还发力个人养老金账户以(yǐ)外(wài)的个人补充(chōng)养老(lǎo)金融方案,例如(rú)银河证(zhèng)券的“安养(yǎng)计划plus”、中信证券(quàn)的“信养计划(huà)”等(děng)。

  银河证券产(chǎn)品(pǐn)中心副(fù)总经理鹿宁告诉记者,目前(qián),银(yín)河证券已(yǐ)根据在职群体养老规(guī)划的(de)长期性、稳(wěn)健性、安全性等(děng)特点(diǎn),已退休人群养老需(xū)求的流(liú)动性、安全(quán)性(xìng)、稳健性等特点,设计出多层次、多元化、个性化(huà)的养老配置方案,积极履行养老保障社会责任,力争为居民提供持(chí)续卓(zhuó)越的养老规划与满足不同养老需求(qiú)的(de)资产(chǎn)配置服务。

  中信证(zhèng)券的“信(xìn)养计划”则(zé)基(jī)于个(gè)人养老场景,引入更(gèng)丰(fēng)富的(de)养老型(xíng)年金、增额终身寿等不同品类产品(pǐn),覆盖(gài)养老收益性(xìng)资产(chǎn)和(hé)保(bǎo)障性资产(chǎn),满(mǎn)足客户多样化、多层(céng)级的养老(lǎo)资(zī)产配置(zhì)需(xū)求。

  针(zhēn)对三大支柱养老金业务中的(de)企业(yè)年(nián)金业务,银河(hé)证券还(hái)上线了自研(yán)的年金综合(hé)评价系统(tǒng)。该(gāi)系(xì)统可以通过客户提供的“脱敏”后年金组合净值与持(chí)股比例等数据,结(jié)合公募基(jī)金、股市债市数(shù)据,展(zhǎn)示客(kè)户委托年金组合的评价结果。此外,也可以利用年金机制间接服务背后的企业员工和机构事业单位职工。

  截至(zhì)目前,银(yín)河证(zhèng)券基金研究(jiū)中(zhōng)心已为部分省市(shì)提供职业年金(jīn)的组合评价与(yǔ)管理(lǐ)咨询服务,也计划结合(hé)机构条线业(yè)务规(guī)划为央企与国(guó)企提供企业年金组(zǔ)合评价等综合金(jīn)融服(fú)务。

  银河证券副(fù)总裁罗(luó)黎明(míng)告诉记者(zhě),公司(sī)自(zì)主开发建设部署的年金综合评价(jià)系统(tǒng)及研(yán)究咨(zī)询服务,具有养老(lǎo)属(shǔ)性的(de)综合金融(róng)服务体系均是公(gōng)司积极响应国(guó)家养(yǎng)老发展战略而(ér)推出的新服务,体现了(le)在第二、三支(zhī)柱上的积极筹划。

  “我(wǒ)们高度重视三大支柱养老金业务,目前公司已初(chū)步建(jiàn)立了个人养老金及个(gè)人养(yǎng)老(lǎo)金融(róng)服务体系(xì),充(chōng)分利用金(jīn)融产品代理销售牌照和保险(xiǎn)兼(jiān)业代理牌(pái)照,为百姓提供更加有温度、有态(tài)度的个(gè)人(rén)养(yǎng)老金融服务。”罗黎明说(shuō)道。

  记者观察(chá)|“吸睛(jīng)”大(dà)于“吸(xī)金”?

  “90后”观(guān)望情绪(xù)浓厚(hòu)

  中(zhōng)国基金报(bào)记(jì)者赵心(xīn)怡

  “现在个人(rén)养老金账户开(kāi)通过(guò)程(chéng)非(fēi)常‘丝滑’,并且有不少开户人在我们介绍(shào)之前都已有(yǒu)所了解,感觉这项制度(dù)的普及度(dù)和客(kè)户认(rèn)识程(chéng)度在不断提升。”某(mǒu)大(dà)型银(yín)行的客户经理林漪(化(huà)名(míng))向(xiàng)记(jì)者表(biǎo)示。

  “但也有很多人只是开(kāi)了(le)账户(hù)并没有存钱,或存了钱没有开(kāi)始投资,主要因为不(bù)知道如何选择(zé)产品或者有(yǒu)其他顾虑(lǜ)。”林(lín)漪还(hái)告诉(sù)记者,“这种情(qíng)况下我们就会再用PPT或者(zhě)是纸(zhǐ)质资料(liào)向客户进行详细介绍和对比分析。”

  去年(nián)11月,个人养(yǎng)老金制度正(zhèng)式(shì)落地,在北京、上海、青岛(dǎo)等36个先(xiān)行城市(shì)(地区)启动实(shí)施。距离(lí)个(gè)人养老金制度落地已经(jīng)过去半年(nián),民众接受(shòu)度和业务(wù)进展(zhǎn)情况如何?从(cóng)业(yè)人员在具体实操过(guò)程(chéng)中(zhōng)又遇到了哪些(xiē)困难?不同年龄段的群体会怎样理解这项(xiàng)制(zhì)度?

  近日,本报记者实地探访上海地区(qū)几家银行网(wǎng)点和券商(shāng)营业部,了解(jiě)个人(rén)养老金制度近半年的落(luò)地情况。

  年轻人更关注税收优惠

  中老年人更在意退休后多(duō)一份保障

  根(gēn)据人社部和国家社会保险公(gōng)共服务平台数据可知,个人养老金制(zhì)度经过半(bàn)年时(shí)间(jiān)的发展,在产品(pǐn)种类、数(shù)量(liàng)和参与人(rén)数(shù)方面都有(yǒu)所增加。

  某券商营业(yè)部财(cái)富管理(lǐ)相关岗(gǎng)位的黄宁(化名)告诉(sù)记(jì)者:“很多客(kè)户都对个(gè)人(rén)养(yǎng)老(lǎo)金业(yè)务热(rè)情高涨(zhǎng),有(yǒu)直接到(dào)营(yíng)业部咨询(xún)的(de),还(hái)有很(hěn)多(duō)是打电话过(guò)来问。”

  黄宁还观察到(dào),“70后(hòu)”“80后”普遍对个人养老金(jīn)业务的(de)热(rè)情和关注度比(bǐ)“90后”更高,并且除了个(gè)人咨询和开户外,还有不(bù)少企业员工(gōng)、学校教师、退(tuì)伍军人等通过企业和(hé)单位组(zǔ)织来了解、参与个人养老金投资。

  记者(zhě)了(le)解了身边两(liǎng)位不(bù)同年龄(líng)段、均(jūn)已购(gòu)买个人养(yǎng)老金产品(pǐn)的朋(péng)友后发现,两人所关注(zhù)的问题“焦点”的确有所(suǒ)不同。

  一位在上(shàng)海(hǎi)地区金融机构工(gōng)作的“80后(hòu)”告诉记者,自从工(gōng)作以来,她每年都将收入的一部分拿来(lái)强制储蓄,有了个人养老(lǎo)金制度(dù)后,就(jiù)分(fēn)一部分(fēn)在个人养老金账(zhàng)户中(zhōng),这部分强制储(chǔ)蓄(xù)的钱(qián)即使(shǐ)存(cún)长期也不(bù)会影响她未来的(de)生活质量,并(bìng)且(qiě)放进个人养(yǎng)老金账户(hù)是在基本养老保险之(zhī)外(wài)多一(yī)份积(jī)累。

  而另一位工作不久的(de)“90后”表示,他现(xiàn)阶段最在意的就是买个(gè)人养(yǎng)老金可以享受税收优惠,直接考(kǎo)虑到退休后的(de)生活(huó)质量还有点遥远。

  针对上(shàng)述两种不同的想法(fǎ),黄宁也(yě)向记者坦言(yán),他们在日常(cháng)介绍个人养(yǎng)老(lǎo)金业务的(de)过程中确实(shí)会考(kǎo)虑到不同年龄群体(tǐ)的不同(tóng)需求(qiú)和想(xiǎng)法(fǎ),进而更好地“对症下药”,比如给刚(gāng)工(gōng)作不久的年轻人着重介(jiè)绍(shào)“退休后多一(yī)份(fèn)保障”推广效果就不明显。

  “吸睛”大(dà)于“吸(xī)金”?

  然(rán)而,在个人养老金业务取(qǔ)得进(jìn)展的(de)同时,还有不少(shǎo)已经了解(jiě)个(gè)人养老金(jīn)业(yè)务杰威尔属于什么档次,男士护肤品十大排行榜10强的民(mín)众仍(réng)在“观望”。从现有数据可知,截(jié)至2023年3月底(dǐ),虽然有3000多万人(rén)开通(tōng)了个人养(yǎng)老(lǎo)金账户,但完成资(zī)金存储(chǔ)的只有900多(duō)万人。

  林漪在银行端个(gè)人养老(lǎo)金业务的开展(zhǎn)中感受到,一些(xiē)客户开(kāi)了户但没存储的主要顾虑是锁定(dìng)时间太长,担(dān)心之(zhī)后如果要大笔用钱时会很“棘手”;另外一些客户则是认为在个人养老金产(chǎn)品(pǐn)并非专门(mén)设计且收益(yì)优势不明显(xiǎn),目前个(gè)人养老金可以购(gòu)买(mǎi)的养老储蓄、银行养(yǎng)老理财、养老保险产品、养老目(mù)标基金(jīn)四类产(chǎn)品(pǐn),即使不(bù)通过个人养老(lǎo)金账户也可以直接买(mǎi),且(qiě)收益差(chà)距不大。

  黄宁(níng)则(zé)从券商从业人员的角度谈到了推广个人养老金业务过(guò)程中的“困境”。他表示(shì):“券商端个人养(yǎng)老(lǎo)金(jīn)只支持代(dài)销公募基金,无法代销存款、银行理财、商业养老(lǎo)保险,有些客户风险承受能(néng)力较低,想寻求更(gèng)低风险等级(jí)的(de)产品,纯公募基金难以达到(dào)资产配置的需求(qiú)。”

  此(cǐ)外,还有一(yī)部分年轻人向记者(zhě)直言(yán),对于离退休还较遥远的(de)群体来说,养老需求当(dāng)然也需要考虑(lǜ),但眼下的生活和经济状(zhuàng)况才是更重要的。

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